原文刊載於 美南日報 Wednesday, December 6, 2017 D8版

到了「退休」年紀，大多數長者已習慣於「多一事不如少一事」，在醫療保險上更是年復一年「從一而終」；然而如何挑選個人保險計畫，有的人是單純以保費高低來抉擇，有的人是看朋友投保什麼就跟著加保，結果面臨醫療需求時才赫然發現自己不僅沒得到福利保障，甚至在醫藥費與保險費都白白花了許多冤枉錢。其實應根據個人健康、經濟狀況，逐年評估未來需求與適時調整保險計畫。

圖：醫療保險計畫選擇之自我評估記錄。（李元鐘）
除了政府提供的Original Medicare保障範圍以外，請您先想想自己與家中長輩：通常多久會看一次醫生？有沒有固定在使用哪些處方藥？最近有無特殊症狀而被家庭醫生建議再接受專業檢查？平時就醫是否被要求加付承保範圍以外的額外費用？我們還有沒有類似團體醫療保險等其他保險來降低保費負擔？在「高保費低自付」或「低保費高自付」的現實條件中何者對自身最有利？我們根據以上問題稍作現況檢核，您會發現我們的需求絕非一成不變，更別提政府與保險公司每年都對保費與承保範圍進行調整，長輩們豈能無動於衷地坐視個人權益一點一滴流失？

一般說來，聯邦醫療補充保險(Medigap)與聯邦醫療保險優惠計畫(Part C)各有許多子計畫，保費(Premium)計算也各有不同。Medigap可幫助支付Original Medicare所不支付的某些自付費用，十個承保級別對自付扣除金(Deductible)、定額手續費(Co-pay)和共同保險(Co-insurance)等給付不同，所以可隨時註冊參加，並且在開放註冊期(IEP，滿65歲並參加註冊Part B當月後的六個月內)加入，還不會因健康紀錄而被拒保或被收取較高保費。

至於Part C除提供Original Medicare所有承保範圍福利，多數還提供Part D處方配藥，或者牙齒保健、視力與聽力檢查及輔助用具、健身會籍、全球急診等不同福利可作選擇，有的計畫甚至可以做到零保費，所有計劃也都有一個自付的上限，超過之後便不須再掏腰包，故在財務保障方面更為彈性靈活，每年10月15日至12月7日(休士頓在2017年延至12月31日)的開放註冊期，正是進行參加、轉換或取消Part C與Part D的好時機。

有些移民美國的長輩認為台灣健保「物美價廉」，因此非但不願加保Part C或Medigap，甚至連Original Medicare都想逃避，感覺每年拿省下的保費去買來回機票、付醫療費加上探親旅遊都綽綽有餘；但俗話說得好「遠水救不了近火」，有時我們身體突然出現病痛，連有沒有辦法上飛機都可能是大問題，所以元鐘建議長輩們在美國千萬不能沒有保險，要如何以最適合自身狀況的方式投保，可隨時向專業並可靠的保險經紀從業人員進行諮詢。

如對本文所述有任何疑問，請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。達拉斯：999 E. Arapaho Rd., #340, Richardson, TX 75081，Tel: (972) 918-0308，Fax: (972) 918-9182，E-mail: info@johnleeins.com。休斯頓：7001 Corporate Dr., #201, Houston, TX 77036，Tel: (832) 500-3228，Fax: (832) 500-3227，E-mail: houston@johnleeins.com。