原文刊载于 美南日报 Wednesday, December 6, 2017 D8版

到了「退休」年纪，大多数长者已习惯于「多一事不如少一事」，在医疗保险上更是年复一年「从一而终」；然而如何挑选个人保险计画，有的人是单纯以保费高低来抉择，有的人是看朋友投保什么就跟着加保，结果面临医疗需求时才赫然发现自己不仅没得到福利保障，甚至在医药费与保险费都白白花了许多冤枉钱。其实应根据个人健康、经济状况，逐年评估未来需求与适时调整保险计画。

图：医疗保险计画选择之自我评估记录。（李元钟）
除了政府提供的Original Medicare保障范围以外，请您先想想自己与家中长辈：通常多久会看一次医生？有没有固定在使用哪些处方药？最近有无特殊症状而被家庭医生建议再接受专业检查？平时就医是否被要求加付承保范围以外的额外费用？我们还有没有类似团体医疗保险等其他保险来降低保费负担？在「高保费低自付」或「低保费高自付」的现实条件中何者对自身最有利？我们根据以上问题稍作现况检核，您会发现我们的需求绝非一成不变，更别提政府与保险公司每年都对保费与承保范围进行调整，长辈们岂能无动于衷地坐视个人权益一点一滴流失？

一般说来，联邦医疗补充保险(Medigap)与联邦医疗保险优惠计画(Part C)各有许多子计画，保费(Premium)计算也各有不同。Medigap可帮助支付Original Medicare所不支付的某些自付费用，十个承保级别对自付扣除金(Deductible)、定额手续费(Co-pay)和共同保险(Co-insurance)等给付不同，所以可随时注册参加，并且在开放注册期(IEP，满65岁并参加注册Part B当月后的六个月内)加入，还不会因健康纪录而被拒保或被收取较高保费。

至于Part C除提供Original Medicare所有承保范围福利，多数还提供Part D处方配药，或者牙齿保健、视力与听力检查及辅助用具、健身会籍、全球急诊等不同福利可作选择，有的计画甚至可以做到零保费，所有计划也都有一个自付的上限，超过之后便不须再掏腰包，故在财务保障方面更为弹性灵活，每年10月15日至12月7日(休士顿在2017年延至12月31日)的开放注册期，正是进行参加、转换或取消Part C与Part D的好时机。

有些移民美国的长辈认为台湾健保「物美价廉」，因此非但不愿加保Part C或Medigap，甚至连Original Medicare都想逃避，感觉每年拿省下的保费去买来回机票、付医疗费加上探亲旅游都绰绰有余；但俗话说得好「远水救不了近火」，有时我们身体突然出现病痛，连有没有办法上飞机都可能是大问题，所以元钟建议长辈们在美国千万不能没有保险，要如何以最适合自身状况的方式投保，可随时向专业并可靠的保险经纪从业人员进行咨询。

如对本文所述有任何疑问，请与「李元钟保险经纪公司John Lee Insurance Agency」联系。达拉斯：999 E. Arapaho Rd., #340, Richardson, TX 75081，Tel: (972) 918-0308，Fax: (972) 918-9182，E-mail: info@johnleeins.com。休斯顿：7001 Corporate Dr., #201, Houston, TX 77036，Tel: (832) 500-3228，Fax: (832) 500-3227，E-mail: houston@johnleeins.com。