美国政府提供了基本社会医疗保险「联邦医疗保险Medicare」和「低收入户医疗补助Medicaid」,然对老人保险医疗计画部分,「联邦医疗保险Medicare」只给予基本上的保障,在现实生活上是相当地不足,所以美国政府先后释出两项计画,开放给民间保险公司进入老年人的保险市场,计画分别是:「老人补充医疗保险Medicare Supplement Insurance,又称为Medigap」及「政府补助老人保险优惠计画Medicare Advantage Plan,一般简称为Part C)」。
要认识老人补充医疗保险Medigap,通常还得再和另一个「处方药计画Prescription Drug(或称Part D)」一起对照,所以我们先来谈谈政府补助老人保险优惠计画Part C,并对两项计画的差异作个简单的概念说明。事实上,国会对补充「联邦医疗保险(Medicare)」的不足,虽有其他法案曾经提出,但因迟迟未能形成可上市的计画,所以现有补充计画除了Medigap与Part C这两项尚称可行,除此之外别无他路。至于所谓的「海外急难救助」并不是长久之计,除非是您完全没有「联邦政府医疗保险Medicare」加保资格,否则海外急难救助真的不建议您列入日后医疗计画的考虑中。
关于政府补助老人保险优惠计画Part C,它的特色是属于Medicare的「改革型」。历经1988、1997和2003年三次大改革,Part C计画也是在2003年底才被促成上路,至于处方药的Part D则虽同是2003年底立法,但迟至2006年才生效。Part C内容中的七种计画不仅是最值得推荐的,保费更因政府设有财源补助,压低了整个计画的保费,有的子计画甚至是零花费(笔者称它「零元计画」)。至于老人补充医疗保险Medigap,则是自1965年至今慢慢演变的传统型优惠方案,内容可分为十二种(或被称有十四种,因有两项重叠)计画,从Plan A到Plan L,平心而论只有两项计画有适当的保户可用,其他的计画都不行(详细内容留待「老人医疗保险:Medigap篇」再行讨论)。保费则依年龄、计画的不同,费用约从$100至$300元,但以前文所说的两项可用计画为例,保费又因政府只有释出Medigap计画,外面并没有任何财源补助,所以费用更显特别的高。
在前述Medigap与Part C两计画中,政府规定您只能二选一。即使美国政府在名称上已经清楚的告诉消费者,哪一项是最好的计画(政府继「Part A住院」、「Part B门诊」计画之后,给了「政府补助老人保险优惠计画Medicare Advantage Plan」放上「Part C」的名称,并且大力的推动此项计画),但美国是自由的国度,民族性常会喜欢有所「选择」,拒绝政府大力推动「选哪一个」,所以元钟真心希望华人长辈们绝对要看清最好的-政府补助老人保险优惠计画(Part C)。
接下来让我们深入探讨Part C的计画内容。Part C的内容可分为七种计画,分别是HMO、POS、SNP、PPO、PFFS、MSA与1876等。各种计画的特色如下:
(一) HMO (Health Maintenance Organization)
计画的特色是必须要使用所指定医院及医师,看病时先看家庭医师(Gate-Keeper),而若需看专科医师时,由家庭医师转介。
(二) POS (Point of Service)
此为HMO的变化型,可以去看非指定医师,但需付更高的自付额。
(三) SNP (Special Needs Plan)
专为特定需求者而量身订作,例如:低收入户、特定慢性疾病、住在安养之家者。笔者将在其他有关老人医疗保险的专文中特别说明。
(四) PPO (Preferred Provider Organization)
可以去看任何接受Medicare的医师(但如果去看指定医师,会降低自付额),也能随时去看专科医师,不需家庭医师转介。
(五) PFFS (Private Fee-for-Service)
只要医师接受Medicare的付费方式(Term)及规定(Condition)即可,换言之,每次看病前都得先征询医师的同意,但此计画非常阳春。
(六) MSA (Medical Saving Account)
属高自付额计画,配合医疗储蓄基金。
(七) 1876
如果看指定医师,按计画规定,福利会比Medicare好;若不看指定医师,则比照Medicare的福利。
以上七种计画中,最值得推荐的便是HMO,元钟喜欢对民众称此计画为「零元计画」。因为在前文曾提及,美国的文化是偏向「自我选择」而非「强迫中奖」,这项计画必须去看指定医师,且以家庭医师为前线,在这「自我色彩」强的国家,是一项不讨喜的计画。事实上这是美国政府的智慧,因为「看病先看家庭医师」的观念绝对正确,政府为将这观念深入人心,便「大放送」辅助HMO,让它成为「天下有白吃的午餐」的「HMO(零元计画)」。
【备注】本专文是根据李元钟在2008年10月到2009年1月间,陆续发表在以服务广大华裔同胞著名、立场公正著称的平面媒体「达拉斯时报」和「亚美时报」的「老人医疗保险系列」专文改写,并依照2010年当时最新资料(美国政府统计资料并非逐年公布)修订补充而成,希望能提供些许医疗保险计画的观念给长辈们。如对本文所述有何疑问,欢迎线上留言发问(请提交可电话连络或电邮回复之正确资料)。