美国政府提供了基本社会医疗保险「联邦医疗保险Medicare」和「低收入户医疗补助Medicaid」，然对老人保险医疗计画部分，「联邦医疗保险Medicare」只给予基本上的保障，在现实生活上是相当地不足，所以美国政府先后释出两项计画，开放给民间保险公司进入老年人的保险市场，计画分别是：「老人补充医疗保险Medicare Supplement Insurance，又称为Medigap」及「政府补助老人保险优惠计画Medicare Advantage Plan，一般简称为Part C)」。

要认识老人补充医疗保险Medigap，通常还得再和另一个「处方药计画Prescription Drug(或称Part D)」一起对照，所以我们先来谈谈政府补助老人保险优惠计画Part C，并对两项计画的差异作个简单的概念说明。事实上，国会对补充「联邦医疗保险(Medicare)」的不足，虽有其他法案曾经提出，但因迟迟未能形成可上市的计画，所以现有补充计画除了Medigap与Part C这两项尚称可行，除此之外别无他路。至于所谓的「海外急难救助」并不是长久之计，除非是您完全没有「联邦政府医疗保险Medicare」加保资格，否则海外急难救助真的不建议您列入日后医疗计画的考虑中。

关于政府补助老人保险优惠计画Part C，它的特色是属于Medicare的「改革型」。历经1988、1997和2003年三次大改革，Part C计画也是在2003年底才被促成上路，至于处方药的Part D则虽同是2003年底立法，但迟至2006年才生效。Part C内容中的七种计画不仅是最值得推荐的，保费更因政府设有财源补助，压低了整个计画的保费，有的子计画甚至是零花费(笔者称它「零元计画」)。至于老人补充医疗保险Medigap，则是自1965年至今慢慢演变的传统型优惠方案，内容可分为十二种(或被称有十四种，因有两项重叠)计画，从Plan A到Plan L，平心而论只有两项计画有适当的保户可用，其他的计画都不行(详细内容留待「老人医疗保险：Medigap篇」再行讨论)。保费则依年龄、计画的不同，费用约从$100至$300元，但以前文所说的两项可用计画为例，保费又因政府只有释出Medigap计画，外面并没有任何财源补助，所以费用更显特别的高。

在前述Medigap与Part C两计画中，政府规定您只能二选一。即使美国政府在名称上已经清楚的告诉消费者，哪一项是最好的计画(政府继「Part A住院」、「Part B门诊」计画之后，给了「政府补助老人保险优惠计画Medicare Advantage Plan」放上「Part C」的名称，并且大力的推动此项计画)，但美国是自由的国度，民族性常会喜欢有所「选择」，拒绝政府大力推动「选哪一个」，所以元钟真心希望华人长辈们绝对要看清最好的－政府补助老人保险优惠计画(Part C)。

接下来让我们深入探讨Part C的计画内容。Part C的内容可分为七种计画，分别是HMO、POS、SNP、PPO、PFFS、MSA与1876等。各种计画的特色如下：

(一) HMO (Health Maintenance Organization)

计画的特色是必须要使用所指定医院及医师，看病时先看家庭医师(Gate-Keeper)，而若需看专科医师时，由家庭医师转介。

(二) POS (Point of Service)

此为HMO的变化型，可以去看非指定医师，但需付更高的自付额。

(三) SNP (Special Needs Plan)

专为特定需求者而量身订作，例如：低收入户、特定慢性疾病、住在安养之家者。笔者将在其他有关老人医疗保险的专文中特别说明。

(四) PPO (Preferred Provider Organization)

可以去看任何接受Medicare的医师(但如果去看指定医师，会降低自付额)，也能随时去看专科医师，不需家庭医师转介。

(五) PFFS (Private Fee-for-Service)

只要医师接受Medicare的付费方式(Term)及规定(Condition)即可，换言之，每次看病前都得先征询医师的同意，但此计画非常阳春。

(六) MSA (Medical Saving Account)

属高自付额计画，配合医疗储蓄基金。

(七) 1876

如果看指定医师，按计画规定，福利会比Medicare好；若不看指定医师，则比照Medicare的福利。

以上七种计画中，最值得推荐的便是HMO，元钟喜欢对民众称此计画为「零元计画」。因为在前文曾提及，美国的文化是偏向「自我选择」而非「强迫中奖」，这项计画必须去看指定医师，且以家庭医师为前线，在这「自我色彩」强的国家，是一项不讨喜的计画。事实上这是美国政府的智慧，因为「看病先看家庭医师」的观念绝对正确，政府为将这观念深入人心，便「大放送」辅助HMO，让它成为「天下有白吃的午餐」的「HMO(零元计画)」。

【备注】本专文是根据李元钟在2008年10月到2009年1月间，陆续发表在以服务广大华裔同胞著名、立场公正著称的平面媒体「达拉斯时报」和「亚美时报」的「老人医疗保险系列」专文改写，并依照2010年当时最新资料(美国政府统计资料并非逐年公布)修订补充而成，希望能提供些许医疗保险计画的观念给长辈们。如对本文所述有何疑问，欢迎线上留言发问(请提交可电话连络或电邮回复之正确资料)。