本文刊載於 美南日報 November 15, 2017 D8

傳統聯邦醫療保險(Original Medicare)的制度設計上，雖然容讓民眾自行註冊參加，然而法令規定在「初始註冊期(IEP)」結束後才登記參加者，除非您符合「特別註冊期(SEP)」的資格，否則Medicare的Part A、Part B與Part D都會收取延遲參加註冊的罰款，倘再加上美國健保改革規定的無醫療保險罰款，罰責之重讓人不堪小覷。

前文已經說過，凡於美國曾經繳納社會安全稅與聯邦醫療保險稅超過10年者，在自身或配偶年滿65歲時，便可免費取得Medicare的Part A資格；而年滿65歲(含以上)的美國公民，或已在美國居住五年的合法身分者，也可不購買Part A而僅單購買Part B。這種加入保險的申辦規則，造成部分符合Part A免費條件的老人家，以為也可以選擇不加入Part B與Part D來省點保費；或者認為社安局會根據個人繳稅資料，讓Medicare的A與B部分都自動生效，每天只是在家等著政府寄來保險卡與帳單，完全沒打算向任何單位主動註冊，事實上這些想法是大錯特錯的誤會！

首先我們要看到的是，美國民間的保險公司除了團體保險以外，通常不接受65歲以上長者個別加入任何健康保險計畫，所以除非您在65歲以後仍能繼續工作且已有雇主提供團體保險，否則若是個人沒有醫療健康保險，根據美國健保改革方案(Affordable Care Act)規定，每年將被處以695元美金或收入的2.5%罰款，明年2018年截至筆者完稿(11月12日)前仍未公布。至於團體保險的保障內容與Part B內容何者較佳，元鐘提醒長輩們一定要充分比較再行選擇，因為這是銀髮族第一個不可不慎的保險陷阱所在。

其次，Original Medicare的初始加入期為年滿65歲的生日前三月、當月與後三月，總計共有七個月的申辦時間；若是您錯過了IEP的申請期限，除非您本人或配偶正在工作並具有雇主提供的團體醫療保險，或者是搬離目前計畫服務地區、遷入(遷出)長期護理設施、取得(失去)符合醫療補助Medicaid資格或其他特殊狀況，屬於符合Medicare的Part B「特殊加入期」規定可以不用受罰，否則只有每年1月1日至3月31日的「一般加入期(GEP)」可以註冊，並且從Part A、Part B到Part D，各有最少二年至終生罰款的延遲加入罰則。除非您退休養老過程完全不打算在美國看病就診，否則這第二重的保險陷阱，大家千萬不可不防！

聯邦醫療保險各部分罰款規定

聯邦醫療保險與相關計畫各類註冊期一覽表

如對本文所述有何疑問，請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。 999 E. Arapaho Rd., #340 Richardson, TX 75081，Tel: (972) 918-0308，Fax:(972) 918-9182，E-mail: info@johnleeins.com。本專文全部內容，倘未經過筆者之書面同意，一律不得翻印或轉載。