本文刊载于 美南日报 Wednesday, January 3, 2018 D8版

最近笔者学到一个新名词叫「老漂一族」，讲的主角是视茫茫而发苍苍的长辈们，直到临老退休才拿起行囊离乡背井，远赴海外投奔儿女以享阖家团圆之乐。

华人子女愿意奉养双亲的孝心可夸，常是金发碧眼的「老美」所享受不到的福分；然而毕竟美国有它独特的文化背景、生活习惯与法律规定，老人平时若无保险支持，别提自行就诊后所收到医药费帐单有多吓人，生重病后倘若拿不到主治医生签署的证明文件，有时甚至连返乡求诊的飞机都上不了，麻烦程度远超这群老漂一族及尽孝儿女的预期。

图：美国联邦贫困线标准（FPL）2016～2018。（李元钟提供）
因着美国高举人道主义，让新移民得以优先为年迈双亲申办绿卡，合法定居美国同享天伦之乐；再加上「战后婴儿潮」所出生的新生代，如今也已一批批进入老年阶段，带给政府与社会日益沉重的照护压力。

美国联邦医疗保险Medicare（红蓝卡）的服务对象虽限制为美国公民，或在美合法居留超过5年的65岁以上长者，但有许多人在年轻时根本不曾在美工作与缴税，更别提还有多少能力去负担自身保费与医疗费用开销。至于短期居留或住不满5年的长者们，要找到愿意接受他们这些高风险族群的保险计画，也非易事。

年满65岁的老人家们该如何取得医疗保险？我们可以从个人身分条件先作区分：

第一类是在美工作并缴社安与健保税达10年的老人家，这些人当然可以在符合资格时加入Original Medicare，依收入高低分五级付月费取得Part B，Part A则是免费（满40点）或付费（不满40点分二级标准）取得。第二类是在美国生活超过5年的合法居留长者，必要的Original Medicare二部分都可透过付费方式取得。

图：您和保险公司分担费用计算范例。（李元钟提供）
以上二类长者符合资格，却错过了首次参加期（Initial Enrollment Period），没有申请，便需于每年1月1日～3月31日的一般参加期（General Enrollment Period）提出申请，如此申请的Medicare会于同年7月生效，但亦可能因延迟参加而受罚。若因老人家的收入与资产有限，儿女们可试着为长者申请低收入户政府医疗补助Medicaid（白卡），一旦获得许可便得在Medicare保费与就诊时的自负额获得减免抵扣，还可获得免费处方药物；就算资格不符也可注意各州的MSP节费计画（Medicare Savings Programs），这可替您支付全部或部份Medicare月费，甚至包括支付预付额（Deductibles）和共付保险（Coinsurance）等费用。

第三类是在美定居还不满5年的绿卡持有者，由于不符合Medicare纳保条件，根据现行医疗法的规定，这些绿卡持有者也需要和美国公民一样参加符合标准的长期医疗保险，所以即便年纪已超过65岁，还是可以在政府医疗保险市场申请平价医保（Obamacare）。如果家庭收入低于政府规定，也可能在申请保险时得到政府的补贴，降低保险费用。

倘若老人家是拿旅游、探亲等非移民签证短期进入美国，别说前文所提各类保险都无法加入，通常也只能透过事先买好短期性的旅行医疗险来以防万一了。

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