• 美国老人保险制度[十] (Medicare)计画调整篇


    本篇报导刊载于-美南日报  Wednesday, December 6, 2017 D8版

    到了「退休」年纪,大多数长者已习惯于「多一事不如少一事」,在医疗保险上更是年复一年「从一而终」;然而如何挑选个人保险计画,有的人是单纯以保费高低来抉择,有的人是看朋友投保什么就跟着加保,结果面临医疗需求时才赫然发现自己不仅没得到福利保障,甚至在医药费与保险费都白白花了许多冤枉钱。其实应根据个人健康、经济状况,逐年评估未来需求与适时调整保险计画。

    图:医疗保险计画选择之自我评估记录。(李元钟)
    除了政府提供的Original Medicare保障范围以外,请您先想想自己与家中长辈:通常多久会看一次医生?有没有固定在使用哪些处方药?最近有无特殊症状而被家庭医生建议再接受专业检查?平时就医是否被要求加付承保范围以外的额外费用?我们还有没有类似团体医疗保险等其他保险来降低保费负担?在「高保费低自付」或「低保费高自付」的现实条件中何者对自身最有利?我们根据以上问题稍作现况检核,您会发现我们的需求绝非一成不变,更别提政府与保险公司每年都对保费与承保范围进行调整,长辈们岂能无动于衷地坐视个人权益一点一滴流失?

    一般说来,联邦医疗补充保险(Medigap)与联邦医疗保险优惠计画(Part C)各有许多子计画,保费(Premium)计算也各有不同。Medigap可帮助支付Original Medicare所不支付的某些自付费用,十个承保级别对自付扣除金(Deductible)、定额手续费(Co-pay)和共同保险(Co-insurance)等给付不同,所以可随时注册参加,并且在开放注册期(IEP,满65岁并参加注册Part B当月后的六个月内)加入,还不会因健康纪录而被拒保或被收取较高保费。

    至于Part C除提供Original Medicare所有承保范围福利,多数还提供Part D处方配药,或者牙齿保健、视力与听力检查及辅助用具、健身会籍、全球急诊等不同福利可作选择,有的计画甚至可以做到零保费,所有计划也都有一个自付的上限,超过之后便不须再掏腰包,故在财务保障方面更为弹性灵活,每年10月15日至12月7日(休士顿在2017年延至12月31日)的开放注册期,正是进行参加、转换或取消Part C与Part D的好时机。

    有些移民美国的长辈认为台湾健保「物美价廉」,因此非但不愿加保Part C或Medigap,甚至连Original Medicare都想逃避,感觉每年拿省下的保费去买来回机票、付医疗费加上探亲旅游都绰绰有余;但俗话说得好「远水救不了近火」,有时我们身体突然出现病痛,连有没有办法上飞机都可能是大问题,所以元钟建议长辈们在美国千万不能没有保险,要如何以最适合自身状况的方式投保,可随时向专业并可靠的保险经纪从业人员进行咨询。

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