本文刊载于美南日报 Wednesday, November 1, 2017 D8版

注意理赔适用范围　避免落入自费陷阱

从10月15日开始，年满65岁以上并已参加「联邦医疗保险(Medicare)」的长辈，可以选择加入、取消或换保险公司的以下两种计划，「政府补助老人保险优惠计画(Part C)」与「老人补充医疗保险(Supplement)」计画内容；选择正确的方案可扩增保障范围与取得保费补助，您或家中的长辈已充分了解并完成申请了吗？

关于Medicare的制度设计，每个保险经纪人常会碰到客户询问他们所加入Part A与 Part B，为何看病以后却被政府拒绝给付，结果落得只能自费支付高昂的医疗费用。当我们谈起Medicare最常见的拒绝理赔项目，共有五项，第一项便是国外(海外)医疗费用。元钟了解本文读者多是美国新移民，不论是已过多年或今后日子，势必还有许多机会要返乡探亲，或者顺便到附近其他国家进行海外旅游，可是出国以后若是生病需要求诊该怎么办？这个部分笔者会以另文专题讨论，但是您一定要知道Medicare对海外医疗的帐单申请是不会支付的，所以选择加入政府补助老人保险优惠计画(Part C)，这绝对是最佳的配套方案。

Medicare第二项常见的拒绝给付项目是有关长期照护(Long-term Care)、老人安养院(Custodial Care、Nursing Home)，或称非医疗目的的老人照护(Custodial Care)；第三项为多数长辈所需要的假牙、助听器、听力检查(少数例外)、视力检查与配眼镜费用；第四项则是中国人普遍接受的针灸、足部照护(注:糖尿病人则不受此限)与整型美容手术费用；第五项则要特别注意Medicare不支付「处方药物」的费用，然而这个部分另有政府开放民间保险公司办理的「处方药计画(Part D)」可作配搭，所以若是您有加入Part C的HMO计画，处方药保费甚至还可以完全不收钱呢！

至于您所就诊的医院或医师有无参加Medicare，收费项目与金额更是关系到由谁承担付费责任；所以要注意理赔范围与个人支付额究竟有多少，请在就诊前最好先询问您的保险是否包括您要看的医生，并向您的保险公司询问，您还需要支付多少自负额和共同支付款；至于您若要进行手术、接受某些特殊治疗或者需要昂贵的药物，更请务必先向您的保险公司询问是否需要提前的批准，以免日后衍生不必要的麻烦。

图表9：联邦医疗保险承保范围概览

图表10：联邦医疗保险不承保的一些项目