本文刊载于 Sunday, October 29, 2017 B3 版

红蓝卡AB两部分保障内容不同　善用相关规定才能有保障

美国医疗费用的高昂程度众所周知，如果在这里养老却没有医疗保险，那简直是让人不敢想像的事；虽然美国政府开办Medicare联邦医疗保险多时，但从老人保险制度而言，这并不完全是一般人想像中的「社会福利(Social Welfare)」。它和北欧国家由政府提供各项福利，照顾大大小小的所有需要不同；就连台湾「全民健保」的低保费与低自负额，对国力强大的美国政府而言，也是负担不起的沉重压力。

大家都知道，在美国不论住院、门诊或取得药品，都需付出高额的费用，更别提，要满足这些需求时的过程，要预约以及往返医院、药局等各地，浪费的时间更是难以估算。如果这些状况发生在老人家身上，他是没有收入又没有保险，交通往来与言语沟通的能力更不太够，这可真叫我们的长辈「不敢生病」也「不敢看医生」。如何正确地取得联邦医疗保险，减轻老人家就医求诊的经济负担，同时可在住家附近的医疗网内，尽量寻求语言相通的华人医师来交换意见，更可降低老人家对求诊的恐惧与充分反应病情，可谓一举数得。

即便联邦医疗保险的保障内容，不一定完全满足所有老人的需要，我们在求诊时也得支付一定比例的代价，可是这比完全靠自己可强上许多，而且各州还会对经济能力不够的老年人，设有特别的补助办法可供求助，所以大家一定要深入了解联邦医疗保险的保障内容。目前在Part A部分，首要保障项目便是住院(Hospital Care)。根据美国社会安全局的规定，在「住院基准计算期」(Benefit Period)内，住院第1至60天的自负额度为$1,316元(就算住一天也是$1,316)，超过的部分由联邦医疗保险负担；第61至90天，每天要自付$329元；超过90天后每天$658元。要留意的是，如果住院超过90天之后，会用到每个人一生中只有一次60天的「终身限额(Life time Reserveday)」额度。换言之：某一年住院150天(90＋60)，以后的每年就只能有90天的住院限额。而如今规定已更严格，「住院基准计算期」会由每次出院60天后重新开始计算，并且无上限(No Limit)，这就表示每年的住院若非连续进行，你的$1,316元自付额要付出好几次。

此外，Part A部分所保障的还有：[1]专业护理机构照料(Skilled Nursing Facility Care)；[2]非监护性或长期疗养的养老院照料(Nursing Home Care)；[3]临终安宁护理(Hospice)；[4]家庭医疗护理(Home Health Service)。这些项目表面上看起来很好，但除了住院以外，其他项目有诸多的限制，例如最多可使用100天。据统计显示，美国政府所核准住疗养中心的只有3%(可以考虑长期照护Long-Team Care来补足)；另外一般读者容易误解的地方，会以为住院时的医师费用由此Part A来付，实际上医师诊察是由Part B所给付，所以害怕莫名收到高额诊疗费帐单，Part B是绝对要购买的项目。如果您之前因误解Part B保单内容而未购买，不用担心，每年有一次机会在1月1日到3月31日共三个月可向社会安全局申请，而后于当年7月1日生效，这个部分我们会再有专文讨论。

在Part B部分，主要项目则是医师(家庭医师、专科医师)门诊、门诊手术、检验。要特别注意的是每年的第一次看医生，得多交一笔自付额。这笔自付额从2016年的$166元，在2017年已调涨至$183元；之后每次看诊则需自负当次费用的20%，这个款项一般称作Co-Pay。至于其他项目则包括：[1]终生只有一次的「欢迎加入联邦医疗保险(Medicare)」免费体检，以后有每年一次的免费医疗评估(Wellness)。[2]仅限美国使用的救护车、急诊室(Ambulance services)；[3]特定预防检查：乳房X光摄影(Mammograms)、子宫颈抹片检查(Pap Tests)、骨质密度(Bone Mass)、骨盆腔检查(Pelvic Exams)、摄护腺癌(Prostate Cancer)；[4]非常少数种类的处方药；[5]洗肾；[6]预防注射：流感(Flu Shot)、B型肝炎(Hepatitis B Shot)、炼球杆菌肺炎(Pneumococcal Shot)；[7]耐用医疗设备。

图表7：联邦医疗保险有那些不同的部分

图表8：联邦医疗保险Part A与Part B费用