假设有一辆2013年的宾士(Mercedes-Benz)汽车二手车主，想为自己的车体部分购买汽车保险，除了车祸意外发生时，可能会有对方的第三人责任险来理赔我方，自己还有哪些种类的保险能够购买，藉以增加自身的保障吗？

首先我们来看看保险市场销售最多的车体碰撞险Collision，这种保险主要的保障内容为车辆因车祸造成损坏，由自己的保险公司给付修车费，然而赔偿额度最高为汽车市价。这种保险究竟应不应该购买，元钟通常建议顾客应就以下因素来考量，包括：驾驶成员、行驶区域、时间、用途、车主经济状况，一起做损失分析(Lost-Analysis)，表面上看起来「车体碰撞险」和「失窃险」考虑的因素相同，但是实际上「失窃险」指投保「静态损失」，而「车体碰撞险」则是指投保「动态损失」，所以切入角度不同就会有不同的考量法。

由于发生车祸时，到底应该由谁的公司来理赔？笔者建议如果是对方的错，就一定要向对方的公司来索赔，千万不要因为自己的保险有承保车体碰撞险，就由自己的保险公司来理赔。因为即便不是我们的错，就算自己的保险公司一毛没付，日后的保险费用仍有可能钜额增加。所以发生车祸之后，该不该修理损坏的汽车？该修到什么程度？该去那里修？这些并无标准化的的答案，一切仍要以您的现实状况而定。

比方说前例宾士车主买了车体碰撞险，与对方无保险的车体损害险$50,000元，但是同型同年份的宾士车，市价可能只有$20,000元，所以不管撞得多么严重，第一个车体碰撞险的理赔金额，保险公司最多只会赔给汽车的市价$20,000，不可能赔到新车的售价；至于对方无保险的车体损害险，就算本例中的宾士汽车全毁，保险公司最多仍以市价扣掉自负额计算，所以买到$50,000元已是超过保额保险，对车主而言只是浪费了保险费，保额应该降低至$25,000以内即已足够，不要买到太多的保险(Over Insurance)及用不到的保险(Unnecessary Insurance)，读者应该懂得如何精打细算，把钱花在刀口上吧！

另外一个和车体有关的是Other than Collision，这个保险的中文翻译常被称为「窃盗险」，但有的保险单上称为Comprehensive，意指被保险车辆因失窃，冰雹(hail)…等损失，由自己的保险公司给付给自己的保险，所以理赔金额计算是按照车子的市价(须扣除折旧，同样不是按新车售价计算)，再扣掉自负额来支付，故以前例2013年的宾士汽车车主，当然应该购买失窃险，因为车子年份还算很新，更重要是若仍有贷款还没付清，债权银行一定会要求购买「失窃险」及「车体碰撞险」。相对的若以另一辆2002年凌志(Lexus)汽车来看，假设目前市价约值$8,000元，扣除自负额(Deductible)$500元，这样还值不值得买窃盗险？这就成了很复杂的议题，绝对不是一般保险经纪人所说的车龄超过多少年就不用买，因为除了年份、里程数，更应考量居住地点、上班地点、用途、活动范围、车主经济状况、这部车的失窃率、成本分析Cost Analysis或天候因素等等，绝不是三言两语就能直接论断。

因着车祸发生需要修理，汽车保险可另外付费来购买拖车险Towing及租车险Rental，这两项保险该不该买更是见仁见智，因为修车时间长短难以掌握，而保险公司愿意理赔多长时间的租车费用，而保费自身又能支应多少天的交通费用，对大多数车主而言都是难以占到保险公司便宜，自己通常都得再付不少费用；至于拖车险的理赔只有因为车祸事故而需拖至修车厂，若是汽车机件发生故障需要拖吊，拖车险可是完全不赔的。至于其它有关缴清贷款Pay off Loan、配备升级保险Custom Equipment或特殊机动车辆的保险，因为只有少数消费者用到这类保险，笔者不在此赘言。

为了免除个人过大的风险责任，笔者再次提醒您在「第三人责任险(Liability)」一定要买足；有PIP的保险其实可以考虑取消，用这个保费来改买医疗险，并视个人情形来加减。而「对方无保险」中的财产损失额度，请记得逐年根据汽车行情价适度调降。如果您对自己的汽车保单有不了解的问题，记得去找代办的保险经纪人，请他再为您详细解说，让您清楚知道自己保单的内容，才能保障自己的权益。以上九类险种，读者们若能清楚区分其作用，再加上保险金额能买足(足与不足，以及金额理赔高低，得依个人而量身订做)，基本上就是一个好的保单。

 

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