汽车保险人人需要，保险种类与保单内容也不复杂，可是很多人应该都曾听说类似状况：有的人误信夸大宣传而买错保险，结果事故发生后被保险公司拒赔或理赔不足；有的车主则以为肇事责任不在自己，就连事故后修车费用也是对方理赔，没想到期满续约时保险费仍是钜额增加。当然，会发生这些状况，自然因为当事人对汽车保险的理赔原则认识不清的机会最大，但这些误会究竟是如何产生的呢？

在进入主题之前，我们先来谈谈美国法律对保险公司，在有关汽车保险的管理与要求。汽车跟美国人的生活是非常紧密地，甚至有人说「美国文化」就是「汽车文化」，因为无论到何处都需要汽车。例如电影院有露天汽车电影院(老一辈的人或许才有看过)，麦当劳、肯德基、中餐馆等很多餐厅都附有Drive-through(得来速，不用下车就可以点餐、取餐、付钱)。由于美国土地广大，人口分散，再加上大众运输系统工具的不足，因此在美国至少有两亿五千万(250 million)辆车，平均起来几乎不分男女老少，每人名下都有一辆汽车。因此法律多有规定只要驾驶人使用汽车，就一定要买保险(当然仍有「例外」状况：例如新罕布什尔州New Hampshire State驾驶人，不一定要买汽车保险；另外在维吉尼亚州Virginia State如果选择不买汽车保险，每辆车每年需缴$500元给州政府)。

在美国，各州政府为了保障一般消费大众的权益，所以美国政府将保险划归于每一州的州政府来管理，保险最高管理机关是各州的「保险司」，例如在德州是Texas Department of Insurance。几乎每个人在一生中都会有机会买保险(汽车、房屋、商业、人寿、医疗、老人保险…等等)，保险在高收入高发展的国家或区域，更与每个人的生活紧密结合，可是一般消费大众对保险仍不明了而无所适从，美国政府为了解决这个问题，要求所有的保险公司在汽车保单上都必须要使用制式化的保单为原则，借此希望能保护到社会大众。

换句话说，在同一州(特别强调同一州)，A公司的汽车保险单和B公司的汽车保险单必须是一样的。美国是个自由社会，当然会允许保险单上有少许文字上的不同，但雷同性至少得超过98%以上。所以，如果有任何人告诉您，这一家汽车保险公司的保单比另一家汽车保险公司的保单更好(意即承保范围更广，Broader Coverage)，基本上是不正确的，而且是误导消费大众。因此借由政府的管制，形成汽车保险是所有险种中最简单的险种。

请注意，汽车保险具有高度的同质性。「同质性」的意思是说，虽然是两家不同的保险公司，但彼此的产品没有任何不同，所以聪明的读者要选择保险公司为汽车投保时，除了应确认保险公司在德州有立案，是合法执牌经营的保险公司，最重要的就是所买到的汽车保单内容。然而不幸的是，因为汽车保险是最简单的险种，有的保险经纪人为了让保单成交，说了许多不是叙明在保单内容的「谎话」(或许也可能是本身保险专业知识不足)，但在外界一传十，十传百，就将它变得复杂化，而且更加容易使人误解。

所以要搞懂最简单的汽车保险，请记得各家保险公司广告台词说得再多，其实每种保险只有「一种」保单，至于这些保险不论是保人、保车或保其他财损，全部都可归纳在九个险种里面；如果您还搞不清楚的话，您可以把自己现有的保单拿出来对照一下，看看每一种保险所提供的保障范围究竟为何。

首先我们来看多数州上路必备的Liability Insurance (Body Injury / Property Damage)，有些保险公司用英文缩写BI / PD)，中文的意思是第三人责任险(人身伤害险/车体损害险)。这个保险的用途是您在车祸事故中，若是属于过失的一方，您的保险公司将给付对方的损失。在这一项险种里会看到三个并列的数字，比方说$50,000/$100,000/$50,000，其实这代表三种您所投保理赔项目的上限，所以每个人的保单数字可能会有不同。如以我们举例的$50,000/$100,000/$50,000，第一个数字代表每人身体受伤(Body Injury)的赔偿上限为$50,000元；第二个数字是指每个事故身体受伤赔偿总和最多为$100,000元；而第三个数字$50,000是代表财产损失(Property Damage)，在汽车保单中就是指车体损害的理赔，最多以$50,000元为上限。

笔者再次提醒，您的「第三人责任险(Liability)」一定要买足，因为现在外面物价节节升高，随便一场轻微的车祸事故，不论是人员受伤要检查治疗的医药费，或是汽车修理所需的零件材料费与拆装修复工资，都是随着通货膨涨而不断节节上扬，所以这个保险买了绝不只是要满足法规要求，更重要的在于我们是否有能力负担所有侵权行为的复原与赔偿，否则损失情形一旦超过保险公司理赔额度，后面的麻烦可更是让人头大不已唷！

 

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