當我們在解釋Part D的加入條件與罰則時，讓我們試想一個可能狀況：非常健康的李約翰平時沒有服用任何藥物，在美國取得公民身份後工作與繳稅了二十年；2008年他年滿65歲，決定退休回台養老，所以沒有參加聯邦醫療保險Medicare便離開美國，更沒購買任何私人保險公司的補充計畫。但因李約翰思念兒女，2010年底又返回美國長住，他想知道自己到底還有沒有資格加入聯邦醫療保險？是不是這樣就算違法或違規而會遭到懲罰？

話說Part C和Part D都是2003年底立法通過，但政府補助老人保險優惠計畫的Part C是立即生效，處方藥計畫Part D則延遲到2006年才生效，按著施行時間順序，處方藥計畫就採計英文字母第四順位成為Part D。由官方興辦的聯邦醫療保險囊括Part A(住院)與Part B(門診)兩部分，民間保險公司辦理的保險計畫竟被稱為Part C(政府補助)和Part D(處方藥)，老人補充醫療保險Medigap則連Part都稱不上，可以看出政府對這些加上大寫英文字母的計畫何等重視。一般人可能誤解「D」是來自英語「藥Drug」的第一個字母，其實這只是巧合，否則Part A應被稱作Part H(醫院Hospital第一個字母是H)。所以未來若有一個新計畫被叫做Part E，讀者們一定也要想辦法去認識與了解；畢竟生活在美國，對法案名稱的制定原則仍要有些敏感度。

想參加Part D，條件是只要有Part A或Part B其中一項就可以加入，也就是在您滿65歲的前3個月、後3個月及生日的當月共七個月，在取得Medicare資格時一併加入。特別提醒長輩們，就算您在美國工作沒有超過十年，無法購買Part A，但政府仍允許您買Part B，所以千萬一定要把握這項福利(就算是低收入戶也不用擔心花錢，因政府另有編列預算補助)，而且Part B牽涉的計畫非常廣泛，實在是太重要了，買了Part B之後再將Part D考量進去，醫療保險才會完整。

在費用方面，Part D和Part A與B的計算方式差異甚大。Part A通常由個人先前所繳社會安全稅來負擔，Part B則是按照收入標準來計費，所以不論Part A或B的費用，政府每年都會因財政預算等有所調整，但仍有一套固定的收費標準機制。而Part D的費用是高是低，事實上掌握在各保險經紀人手上。讀者千萬不要覺得這個說法難以置信，原因是每家保險公司都有許多商品設計，保險經紀人若對各家保單差異有了解，又能考量消費者的用藥需求及費用，在專業且嚴謹地把關下，費用甚至可能完全不用錢。有些保險公司可能因您參加「零元計畫」，願意順帶附送Part D。其他民眾平均每月繳$25至$30元最為常見，不過也有每月高達$80元者，畢竟Part D的價差頗大，同樣的藥在不同的保險公司、不同的保險計畫，價格也是千差萬別，所以讀者在購買前一定要多打聽，尋求保險經紀人的協助，好好了解您的處方藥在哪一家公司、哪一種計畫下付費最少，而且要記得正確觀念是「貴的不一定就是最好」。

如果未準時參加Part D，請小心政府特別制定了「處方藥遲加入處罰條例Part D Late Enrollment Penalty」，此舉乃為抑制健康的人在該加入時卻鑽漏洞不加入，等生病要用藥了才加入的情況，所以法規中明文規定以下三種情形若都吻合，您就要被政府處以罰金：(1)當您開始符合加入Part D資格卻不加入。(2)您的手中沒有其他處方藥的計畫能符合Part D的標準要求(Creditable Prescription Drug Coverage)。(3)您在加入期限後才決定加入Part D。

舉例來說，有的長輩延後退休，65歲後仍在職場工作，公司也提供團體健康保險且包含藥的保障，故在享有私人的團體保險期間，當然可以選擇延後加入而不受處罰，但是您公司的團體健康保險中，藥的保障和Part D比較，沒有達到Part D相同標準或更好(Creditable Prescription Drug Coverage at least as good)，那麼您仍應加入Part D才能免於處罰，所以請您務必要到公司相關部門弄清楚相關細節。若是不符合政府標準，或公司終止團體健康保險計畫，或是您決定退休，請在63天內一定要加入Part D才行。若是兩者(Part D和自己公司團體保險)保障差不多，您可依費用高低、加入的醫師人數多寡、您個人處方藥的保障大小等等，來考量加入哪一個對自己有利，每個人情況都不一樣，要多比較、多詢問才能找到最適合自己的。

在罰則方面，依2010年規定Part D每延後一個月加入，得處罰$0.32元(罰金標準每年都較前一年提高，再次應證政府福利越來越差，保費卻越來越高)，而且這項處罰會跟著您ㄧ輩子，只要您仍有加入Part D就得付罰金。因此若以前文李約翰的情形來看，他在65歲時決定不買Part B，同時也不可能加入Part D，在2010回到美國生活後，Part D部分他每個月(注意是「每個月」)都得加付罰金[$0.32元×24(因遲兩年加入，兩年共24個月)]$7.68元給政府(罰金是歸政府所有，且每一年都會向上調漲)。

所幸李約翰返美時間點為年底，正好可趕上加入「零元計畫」，私人保險公司的Part D可以不用付錢，因此他的Part D計畫得按月付給政府罰金；然而李約翰的遲延加入不僅Part D要罰，Part B也要依法處罰。Part B則以「每年」為單位，每晚一年罰10%，依李約翰的例子他遲了兩年，在Part B部分每年則得多付20%費用。由這個例子可見，消費者一定要依法在限定的期限加入計畫(無論是Part B或D)，才能免於每年越滾越大的罰金；再者，加入的時間點若把握住，將可為自己省下不少銀兩，建議長輩們，無論已滿65歲或還差1至2年，您有機會就該多詢問專業的保險經紀人，務必給自己足夠的時間提前做準備。

 

【備註】本專文是根據李元鐘在2008年10月到2009年1月間，陸續發表在以服務廣大華裔同胞著名、立場公正著稱的平面媒體「達拉斯時報」和「亞美時報」的「老人醫療保險系列」專文改寫，並依照2010年當時最新資料(美國政府統計資料並非逐年公布)修訂補充而成，希望能提供些許醫療保險計畫的觀念給長輩們。如對本文所述有何疑問，歡迎線上留言發問(請提交可電話連絡或電郵回覆之正確資料)。