当我们在解释Part D的加入条件与罚则时，让我们试想一个可能状况：非常健康的李约翰平时没有服用任何药物，在美国取得公民身份后工作与缴税了二十年；2008年他年满65岁，决定退休回台养老，所以没有参加联邦医疗保险Medicare便离开美国，更没购买任何私人保险公司的补充计画。但因李约翰思念儿女，2010年底又返回美国长住，他想知道自己到底还有没有资格加入联邦医疗保险？是不是这样就算违法或违规而会遭到惩罚？

话说Part C和Part D都是2003年底立法通过，但政府补助老人保险优惠计画的Part C是立即生效，处方药计画Part D则延迟到2006年才生效，按著施行时间顺序，处方药计画就采计英文字母第四顺位成为Part D。由官方兴办的联邦医疗保险囊括Part A(住院)与Part B(门诊)两部分，民间保险公司办理的保险计画竟被称为Part C(政府补助)和Part D(处方药)，老人补充医疗保险Medigap则连Part都称不上，可以看出政府对这些加上大写英文字母的计画何等重视。一般人可能误解「D」是来自英语「药Drug」的第一个字母，其实这只是巧合，否则Part A应被称作Part H(医院Hospital第一个字母是H)。所以未来若有一个新计画被叫做Part E，读者们一定也要想办法去认识与了解；毕竟生活在美国，对法案名称的制定原则仍要有些敏感度。

想参加Part D，条件是只要有Part A或Part B其中一项就可以加入，也就是在您满65岁的前3个月、后3个月及生日的当月共七个月，在取得Medicare资格时一并加入。特别提醒长辈们，就算您在美国工作没有超过十年，无法购买Part A，但政府仍允许您买Part B，所以千万一定要把握这项福利(就算是低收入户也不用担心花钱，因政府另有编列预算补助)，而且Part B牵涉的计画非常广泛，实在是太重要了，买了Part B之后再将Part D考量进去，医疗保险才会完整。

在费用方面，Part D和Part A与B的计算方式差异甚大。Part A通常由个人先前所缴社会安全税来负担，Part B则是按照收入标准来计费，所以不论Part A或B的费用，政府每年都会因财政预算等有所调整，但仍有一套固定的收费标准机制。而Part D的费用是高是低，事实上掌握在各保险经纪人手上。读者千万不要觉得这个说法难以置信，原因是每家保险公司都有许多商品设计，保险经纪人若对各家保单差异有了解，又能考量消费者的用药需求及费用，在专业且严谨地把关下，费用甚至可能完全不用钱。有些保险公司可能因您参加「零元计画」，愿意顺带附送Part D。其他民众平均每月缴$25至$30元最为常见，不过也有每月高达$80元者，毕竟Part D的价差颇大，同样的药在不同的保险公司、不同的保险计画，价格也是千差万别，所以读者在购买前一定要多打听，寻求保险经纪人的协助，好好了解您的处方药在哪一家公司、哪一种计画下付费最少，而且要记得正确观念是「贵的不一定就是最好」。

如果未准时参加Part D，请小心政府特别制定了「处方药迟加入处罚条例Part D Late Enrollment Penalty」，此举乃为抑制健康的人在该加入时却钻漏洞不加入，等生病要用药了才加入的情况，所以法规中明文规定以下三种情形若都吻合，您就要被政府处以罚金：(1)当您开始符合加入Part D资格却不加入。(2)您的手中没有其他处方药的计画能符合Part D的标准要求(Creditable Prescription Drug Coverage)。(3)您在加入期限后才决定加入Part D。

举例来说，有的长辈延后退休，65岁后仍在职场工作，公司也提供团体健康保险且包含药的保障，故在享有私人的团体保险期间，当然可以选择延后加入而不受处罚，但是您公司的团体健康保险中，药的保障和Part D比较，没有达到Part D相同标准或更好(Creditable Prescription Drug Coverage at least as good)，那么您仍应加入Part D才能免于处罚，所以请您务必要到公司相关部门弄清楚相关细节。若是不符合政府标准，或公司终止团体健康保险计画，或是您决定退休，请在63天内一定要加入Part D才行。若是两者(Part D和自己公司团体保险)保障差不多，您可依费用高低、加入的医师人数多寡、您个人处方药的保障大小等等，来考量加入哪一个对自己有利，每个人情况都不一样，要多比较、多询问才能找到最适合自己的。

在罚则方面，依2010年规定Part D每延后一个月加入，得处罚$0.32元(罚金标准每年都较前一年提高，再次应证政府福利越来越差，保费却越来越高)，而且这项处罚会跟着您ㄧ辈子，只要您仍有加入Part D就得付罚金。因此若以前文李约翰的情形来看，他在65岁时决定不买Part B，同时也不可能加入Part D，在2010回到美国生活后，Part D部分他每个月(注意是「每个月」)都得加付罚金[$0.32元×24(因迟两年加入，两年共24个月)]$7.68元给政府(罚金是归政府所有，且每一年都会向上调涨)。

所幸李约翰返美时间点为年底，正好可赶上加入「零元计画」，私人保险公司的Part D可以不用付钱，因此他的Part D计画得按月付给政府罚金；然而李约翰的迟延加入不仅Part D要罚，Part B也要依法处罚。Part B则以「每年」为单位，每晚一年罚10%，依李约翰的例子他迟了两年，在Part B部分每年则得多付20%费用。由这个例子可见，消费者一定要依法在限定的期限加入计画(无论是Part B或D)，才能免于每年越滚越大的罚金；再者，加入的时间点若把握住，将可为自己省下不少银两，建议长辈们，无论已满65岁或还差1至2年，您有机会就该多询问专业的保险经纪人，务必给自己足够的时间提前做准备。

 

【备注】本专文是根据李元钟在2008年10月到2009年1月间，陆续发表在以服务广大华裔同胞著名、立场公正著称的平面媒体「达拉斯时报」和「亚美时报」的「老人医疗保险系列」专文改写，并依照2010年当时最新资料(美国政府统计资料并非逐年公布)修订补充而成，希望能提供些许医疗保险计画的观念给长辈们。如对本文所述有何疑问，欢迎线上留言发问(请提交可电话连络或电邮回复之正确资料)。