当您了解「联邦医疗保险Medicare」中有关Part A(住院)及Part B(门诊)，也明白「低收入户政府医疗补助Medicaid」和「政府补助老人保险优惠计画Part C」，一定会发现内文重复提到一个必须注意，并且一定要加入的特别计画「处方药计画Prescription Drug (简称Part D)」；既然这个部分对医疗效果关系重大，为什么政府在前述计画中不直接纳入保障范围呢？

看完医生要达成治疗效果，绝大部分需要透过使用药物才能治本或是治标。然而Part D在整个医疗保险体系中，是最令政府头痛的问题，尤期是计画早在2003年底便已立法通过，真正上路却迟迟脱到2006年才勉强展开，症结点便在于各方利益分配「摆不平」。政府原先立意良善，想将攸关人民「药」的问题，以「公办民营」的精神交由私人保险公司，期望一方面节省国库的开销，一方面让民间的高效率更照顾到人民，所以，政府在立法过程中破天荒的给了民营保险公司最大的让步，同意Part D(民间计画，处方药)和Part B(政府计画，门诊)两者的费用，都可以从「社会安全支票－老人退休金」中直接扣除，给了民营公司最大的便利性。换言之，政府等于是为民间代收Part D的保险费，此举证明政府已尽最大的努力去鼓励民众加入Part D，同时更祭出罚款规定来要求民众限期加入。

中国人常说「计画永远赶不上变化」，白纸黑字的「计画」到现实社会，总是没办法完全符合真实需求，尤其是「药的计画」和「人的需求」两者。所以在政府、民意代表、药厂、保险公司、专家学者、社福单位、一般大众等各方意见都摆不平的状况下，Part D延宕至2006年才上路，而且其后不仅政府认定的标准每年都在变动，民间公司也得随之修正，上路至今一直没法完全定案下来。

读者心理或许会有疑问，为什么「老人补充医疗保险Medicare Supplement (另称Medigap)」比「处方药计画」更早提出，但却只能叫Medigap而不是政府所定案的Part D？确实若从政府所提供的基本社会医疗保险「联邦医疗保险Medicare」和「低收入户政府医疗补助Medicaid」来看，计画中的住院部分Part A、门诊部分Part B，以及政府补助老人保险优惠计画Part C，为了再补充计画上的不足，美国政府先后又释出两项计画，开放给民间保险公司进入老年人的保险市场，分别是「老人补充医疗保险Medigap」与「处方药计画Prescription Drug」，但前者并非人人都得加入，而处方药计画Part D则是除非将来不想留在美国生活，否则人人都应该要买的特别计画，而且Part D也并没有一般人想像的非常昂贵，关键点还是在于是否真正选对计画。

说来说去那Part D的保障内容到底是什么呢？前文我们已提过政府订定的Part D「标准药单Formulary List」，将两千多种的药分成四级。由于Part D是「公办民营」，政府设规则并补助私人保险公司，借着民间高效率来造福消费者，故在保护人民的两大原则中，一是规定每家保险公司的药单都需要经过政府审核及批准，一定要和政府的「标准药单」一样好，所以每年政府都会修改标准药单，民间的计画也得跟着变动。二是政府设定全年药费自负额标准直至2010年时，已细分为四阶段：

(一) $0至$310元，由消费者全付。

(二) $310至$2,830元，消费者付25%(自付金额为$2,830减$310后再乘以25%，即小于或等于$630元)。

(三) 再来的$3,610元，由消费者全$3610。

(四) 当消费者已自付$4,550元($310加$630加$3,610)，后续药费进入「药物费用自留额Coverage Gap」阶段，消费者只要再依药的种类自付$2.5或$6.3或5%即可。

读者请注意，这四阶段的药品自负额是政府官方所制定，有些民间保险公司为吸引保户，提出的保单内容自得优于政府，所以将本基准再浓缩成三阶段，例如将政府在第一阶段规定消费者得自付$310元的药费吸收下来，变成消费者完全不用付任何一毛钱，所以仔细比较一下各保险公司的内容，比政府规定的标准肯定是好上很多。

每个医师对治疗用药自有考量，外面药房也有一些成药可供购买，所以哪些药肯定不在Part D的给付范围内呢？根据政府规划，凡是：不在「标准药单」中；在美国境外买的药；柜台药(Over the Counter)；维他命、减肥(或增重)药、治疗阳痿药；已在Part B中给过的药，以上五类都不会列入保障范围。元钟再次提醒您一定要加入Part C，把握每年只有11月15日至12月31日可加入或调整计画的机会，因为有的公司在Part C的「零元计画」中，甚至连Part D都免费附上，若没能好好利用这个时机取得福利，那就只能再等一年了！

 

【备注】本专文是根据李元钟在2008年10月到2009年1月间，陆续发表在以服务广大华裔同胞著名、立场公正著称的平面媒体「达拉斯时报」和「亚美时报」的「老人医疗保险系列」专文改写，并依照2010年当时最新资料(美国政府统计资料并非逐年公布)修订补充而成，希望能提供些许医疗保险计画的观念给长辈们。如对本文所述有何疑问，欢迎线上留言发问(请提交可电话连络或电邮回复之正确资料)。