• 深度认识Part C里的HMO计画

    要看懂政府补助老人保险优惠计画Part C,明眼读者可能已很明显的察觉出Part C 的七种计画,实际上就是以「选择医师自由度的多寡」来分成七种,但实际上每一种计画底下,又会依「消费者的现实需求」,再细分成其他子计画,就像我们若以现行房屋保险的分类方式,林林总总地竟可分成十八种类型,每一种又有它专用的保险单,所以我们要特别提醒读者小心自己是否真的买对了种类,要是以为有个「全能保单」想畅行无阻,您可能因此掉进毫无保障的保险陷阱之中。

    为什么元钟敢这样说呢?原因在于有的保险经纪人可能只有一种保单销售能力(因保险种类太复杂了,他的能力可能也只够应付其中2至3种),为了招揽生意,这个项目就成了他的「全能保单」,不管您的房屋类型及个人需求,他都欺瞒顾客通通卖成一样,最后吃亏的永远是无知的消费者。同样的在「老人医疗保险」,若仅计算全美排名前五大的保险公司,就有20至30种的配套方式。让我们再次提醒读者,美国保险制度实行已久,每种保险一定有专属于您的保险方式,故在支付保险费之前,一定要确定自己是否真的买对,让您的保险单是真的「很保险」。

    接下来元钟以Part C七种计画当中的HMO,来说明其子计画的差别。HMO它将「被保险人」区分为一般民众、有慢性病者(含住安养院者),以及低收入者等三类,保障内容则略有出入,要请读者注意:

    (一) 一般民众:

    一年有一次免费的一般体检、免费的预防针、摄护腺和直肠检查、免费的妇女检查(乳房X光、子宫颈抹片、骨质密度及骨盆腔检查)、戒菸治疗,最重要的是提供免费健身房会员。因为Part C计画中,特别注重「预防胜于治疗」的观念,让小病提早医治,并提倡养成正确的生活习惯。除此之外,一般民众也可以每月增加$5至$18元保费,另行购买「牙齿保险」。

    (二) 慢性病、特殊疾病、住安养院者:

    美国政府为了照顾有慢性病者,特别要求保险公司推出这项计画,并且给予更多的补助。慢性病(每家保险公司略有不同)的项目通常包含如下:郁血性心衰竭(Chronic Heart Failure)、心血管疾病(Coronary Artery Disease)、高血压(Hypertension )、外周血管病变(Peripheral Vascular Disease)、心律不整(Cardiac Arrhythmia)、气喘(Asthma)、慢性支气管炎(Chronic Bronchitis)、肺气肿(Emphysema)、糖尿病(Diabetes)、类风湿性关节炎(Rheumatoid Arthritis)、老年痴呆症(Dementia)。如果您有上述的疾病,可以考虑加入此计画,可以减轻为数不少的金钱负担。

    保险公司在此项计画,给予被保险人三大利多:第一,加强专科医师保障,使更多专科医师加入阵容;第二,减少您看专科医师及门诊挂号费的支出;第三,加强药物保障,提供更多治疗慢性病的药。唯一美中不足的是,这项计画不提供健身房会员的福利,因为保险公司通常认为严重的慢性病,会导致活动力降低,所以这和一般民众的保单不太一样。

    (三) 低收入户:

    如同慢性病患者保单,每家保险公司对低收入户的保障及规定也略有不同。笔者在前文已详尽介绍美国政府对照顾低收入户的努力,甚至也有顾客曾告诉元钟说:「我是低收入户,我看病不用钱,拿药只要$1元,有时甚至还不用钱」,言下之意是美国政府已经很照顾他了,不认为应再加入Part C。实际上这个观念是不正确的,不只符合「低收入户」者应加入此计画,只要是「边缘低收入户(仍不到低收入户标准,但快接近的人)」都应设法加入,因为这个计画是借着民间保险公司高效率的经营,帮助政府节省支出的「零元计画」,而且比Medicaid 更加人性化。

    在低收入户的HMO优点中,首先它有提供全球的急诊室保障(Medicaid 只有国内);其次它有每年一次视力检查、每两年共$70元眼镜补助;第三它有每年一次体检;第四它有每两年共$600元的助听器补助;第五它有每年24次的门诊接送服务(考量低收入户没有交通工具,但限地区、需预约);第六,牙齿预防及免费洗牙、X光定期检查;第七,免费的营养品及辅具,包含维他命、牙膏、乳液、拐杖,以每三个月$40元为上限。以上这七项福利补助项目完全不在Medicaid计画中,所以这么好的保障项目,读者不可不知,并请转告身边的低收入户者,让他们真能受到政府最好的照顾。

     

    【备注】本专文是根据李元钟在2008年10月到2009年1月间,陆续发表在以服务广大华裔同胞著名、立场公正著称的平面媒体「达拉斯时报」和「亚美时报」的「老人医疗保险系列」专文改写,并依照2010年当时最新资料(美国政府统计资料并非逐年公布)修订补充而成,希望能提供些许医疗保险计画的观念给长辈们。如对本文所述有何疑问,欢迎线上留言发问(请提交可电话连络或电邮回复之正确资料)。

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