美国的医疗保险制度系由私人医疗保险公司为主，再加上政府社会医疗保险为辅所构成。人们常说的「联邦医疗保险(Medicare)」，便是属于政府提供的社会医疗保险项目，但它只给予基本上的保障，而其他不足的部份，便开放给私人保险公司自由竞争，来提供额外的保障供民众选择。像是「政府补助老人保险优惠计画(Medicare Advantage Plan，一般简称为Part C)」、「处方药计画(Prescription Drug，简称Part D)」、「老人补充医疗保险(Medicare Supplement Insurance，又称为Medigap)」…等等，另外还有「低收入户政府医疗补助(Medicaid)」。以上这一些医疗保险计画，我们会以简单明了的方式陆续介绍给读者们，希望大家能有清楚的保险观念为自己选择最适合的保障，不再无所适从，无奈的只能放任不专业的保险经纪人宰割。
首先，我们先来谈「联邦医疗保险(Medicare)」。要加入这一个保险计画，必须先符合以下其中一项资格：
(一)美国的联邦医疗保险基本上是给65岁以上的老人，您只要有缴税，工作至少10年(每年最多可拿4季点，换句话说要有40季点)，满65岁时就可加入联邦医疗保险(Medicare)。
(二)若小于65岁，有三种疾病患者可加入：
1.残废要超过24个月。
2.特殊疾病ALS(Amyotrophic Lateral Sclerosis肌萎缩性脊髓侧索硬化症)。
3.洗肾者(ESRD-End Stage Renal Disease)。
为了让读者能更清楚明白「联邦医疗保险(Medicare)」的相关规则与内容，我们先来谈谈如何申请加入(生效)、保险费用如何与保障内容等几个重点概念。
(一)如何申请加入与生效：
「联邦医疗保险(Medicare)」其内容分为两大部分，Part A提供「住院」，而Part B则以「门诊」为主。此保险计画必须要注册(Sing-up)，它不是自动生效。在您满65岁的前3个月，要特别留意是否有收到社会安全局(Social Security Administration)的欢迎信(Welcome Letter)。此信的内容是恭喜您快满65岁，您可以获得美国政府的福利)，共有7个月(前3个月、后3个月、生日当月)可加入此计画。
不管您有没有收到此欢迎信，李元钟建议您「绝对」要走一趟社会安全局，确定您的福利不受影响，千万别让权利睡着了。而生效日是在您满65岁的那个月份的1日开始，例如您是今年10月31日才满65岁，但是早在10月1日您就符合享有此福利。
(二)保险的费用如何：
Part A与Part B是有所不同，Part A一般来说是免费(其费用由之前我们所交的社会安全税所负担。但工作点数不足而需购买者，依照2010规定每人每月$461元)；而Part B则是按照您的「收入」标准来付费(「修改调整后总收入Modified Adjusted Gross Income; MAGI」定义如下：调整后总收入Adjusted Gross Taxable Income＋免税利息Tax Exempt Interest Income)，通常一般民众每人每月$110.5(或$96.4)元。
有的读者一定会认为太贵而不愿意购买，元钟强烈建议您绝对、一定、千万要买，而且千万不要延期加入，因美国政府为避免健康的人钻漏洞不加入，订定法规规定每延后一年才加入，得多付10%的罚金，但有以下特殊情形属于例外：
1.尚有工作提供的团体保险；
2.决定不回美国居留；
3.低收入户(由政府出钱)
在此要说明的是，当元钟拿到2010年度最新的「联邦医疗保险(Medicare)」官方资料时，正如我所预期的和2009年比较，福利是越来越差(如住院前60天，自付额由$1,068涨到$1,100；而终生一次性的体检，由$135变成为自付额20%)，保费越来越高(如果您需要买Part A则由$443涨到$461；而Part B是按照您的收入，而区分五级，除了最基本收入户由$94.6涨至$110.5涨幅15%。其余涨幅10%～30%不等。而最高收入更由2008年的$238.4，2009年的$308.3之多，到今年2010年$353.6，三年内涨了48%之多。
美国政府早已在做赔本生意，再加上人口老化及医疗费用上涨，更增加财政上的困难。但不能因保费上涨而却步，仍要加入「联邦医疗保险(Medicare)」，因为这是美国最基本的老人医疗福利。而另一方面得从私人保险老人医疗中找到正确的补足，才算是完整的「避风港」，这也是为什么李元钟会花如此巨大篇幅发表此专文，希望能涵盖所有层面提出各种可行的方案(当然也有「政府补助老人保险优惠计画」－零元计画)，希望能使长辈们在退休后的岁月，能免于「害怕生病」、「生病了不敢告诉小孩」、「生病了不敢看医生，不敢去医院」的恐惧。
(三)保障的内容(分Part A与Part B)：
1.Part A部分：
[1]住院：以住院为例，自付额约以「每年」(Benefit Period)为单位计算，一年之中住院1～60天$1,100(就算住一天也是$1,100)。第61～90天，每天要付$275。超过90天，每天$550。要留意的是，如果住院超过90天之后，会用到每个人一生中只有一次60天的额度。换言之：某一年住院150天(90＋60)，以后的每一年就只能有90天的住院限额。
[2]居家照护(Home Health Service)。
[3]疗养中心(Skilled Nursing Facility Care)。
[4]临终关怀(Hospice Care)。
表面上看起来很好，但除了住院以外，其他三项有诸多的限制，例如最多100天。据统计显示，美国政府所核准住疗养中心的只有3%(可以考虑长期照护Long-Team Care来补足)。另外一般读者容易误解，以为住院时的医师费用由此Part A来付，实际是由Part B所给付，所以Part B是绝对要购买。如果您之前因误解Part B保单内容而未购买，不用担心，一年有一次的机会，每年1月1日到3月31日共三个月可向社会安全局申请，当年7月1日生效。
2.Part B部分：(每年的第一次看医生，得多交自付额。自付额从2009年$135元涨成2010年的$155元；之后每次只付当次的20%即可，称Co-Pay)
[1]门诊(家庭医师、专科医师)、门诊手术、疾病诊断检查。
[2]终生只有一次的「欢迎加入联邦医疗保险(Medicare)」体检，只需付20%自付额，不用付$155元。
[3]救护车、急诊室(仅限美国)。
[4]特定预防检查：乳房X光摄影(Mammograms)、子宫颈抹片检查(Pap Tests)、骨质密度(Bone Mass)、骨盆腔检查(Pelvic Exams)、摄护腺癌(Prostate Cancer)。
[5]非常少数种类的处方药。
[6]洗肾。
[7]预防注射：流感预防(Flu Shot)、B型肝炎(Hepatitis B Shot)、肺炎(Pneumococcal Shot)。
【备注】本专文是根据李元钟在2008年10月到2009年1月间，陆续发表在以服务广大华裔同胞著名、立场公正著称的平面媒体「达拉斯时报」和「亚美时报」的「老人医疗保险系列」专文改写，并依照2010年当时最新资料(美国政府统计资料并非逐年公布)修订补充而成，希望能提供些许医疗保险计画的观念给长辈们。如对本文所述有何疑问，欢迎线上留言发问(请提交可电话连络或电邮回复之正确资料)。
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