美國老人醫療保險制度 [四]紅藍卡保障(Medicare Card)和自負額篇
本文刊載於 Sunday, October 29, 2017 B3 版
紅藍卡AB兩部分保障內容不同 善用相關規定才能有保障
美國醫療費用的高昂程度衆所周知，如果在這裡養老卻沒有醫療保險，那簡直是讓人不敢想像的事；雖然美國政府開辦Medicare聯邦醫療保險多時，但從老人保險制度而言，這並不完全是一般人想像中的「社會福利(Social Welfare)」。它和北歐國家由政府提供各項福利，照顧大大小小的所有需要不同；就連台灣「全民健保」的低保費與低自負額，對國力強大的美國政府而言，也是負擔不起的沉重壓力。
大家都知道，在美國不論住院、門診或取得藥品，都需付出高額的費用，更別提，要滿足這些需求時的過程，要預約以及往返醫院、藥局等各地，浪費的時間更是難以估算。如果這些狀况發生在老人家身上，他是沒有收入又沒有保險，交通往來與言語溝通的能力更不太夠，這可真叫我們的長輩「不敢生病」也「不敢看醫生」。如何正確地取得聯邦醫療保險，减輕老人家就醫求診的經濟負擔，同時可在住家附近的醫療網內，儘量尋求語言相通的華人醫師來交換意見，更可降低老人家對求診的恐懼與充分反應病情，可謂一舉數得。
即便聯邦醫療保險的保障內容，不一定完全滿足所有老人的需要，我們在求診時也得支付一定比例的代價，可是這比完全靠自己可強上許多，而且各州還會對經濟能力不夠的老年人，設有特別的補助辦法可供求助，所以大家一定要深入瞭解聯邦醫療保險的保障內容。目前在Part A部分，首要保障項目便是住院(Hospital Care)。根據美國社會安全局的規定，在「住院基準計算期」(Benefit Period)內，住院第1至60天的自負額度為$1,316元(就算住一天也是$1,316)，超過的部分由聯邦醫療保險負擔；第61至90天，每天要自付$329元；超過90天後每天$658元。要留意的是，如果住院超過90天之後，會用到每個人一生中只有一次60天的「終身限額(Life time Reserveday)」額度。換言之：某一年住院150天(90＋60)，以後的每年就只能有90天的住院限額。而如今規定已更嚴格，「住院基準計算期」會由每次出院60天後重新開始計算，並且無上限(No Limit)，這就表示每年的住院若非連續進行，你的$1,316元自付額要付出好幾次。
此外，Part A部分所保障的還有：[1]專業護理機構照料(Skilled Nursing Facility Care)；[2]非監護性或長期療養的養老院照料(Nursing Home Care)；[3]臨終安寧護理(Hospice)；[4]家庭醫療護理(Home Health Service)。這些項目表面上看起來很好，但除了住院以外，其他項目有諸多的限制，例如最多可使用100天。據統計顯示，美國政府所核准住療養中心的只有3%(可以考慮長期照護Long-Team Care來補足)；另外一般讀者容易誤解的地方，會以為住院時的醫師費用由此Part A來付，實際上醫師診察是由Part B所給付，所以害怕莫名收到高額診療費帳單，Part B是絕對要購買的項目。如果您之前因誤解Part B保單內容而未購買，不用擔心，每年有一次機會在1月1日到3月31日共三個月可向社會安全局申請，而後於當年7月1日生效，這個部分我們會再有專文討論。
在Part B部分，主要項目則是醫師(家庭醫師、專科醫師)門診、門診手術、檢驗。要特別注意的是每年的第一次看醫生，得多交一筆自付額。這筆自付額從2016年的$166元，在2017年已調漲至$183元；之後每次看診則需自負當次費用的20%，這個款項一般稱作Co-Pay。至於其他項目則包括：[1]終生只有一次的「歡迎加入聯邦醫療保險(Medicare)」免費體檢，以後有每年一次的免費醫療評估(Wellness)。[2]僅限美國使用的救護車、急診室(Ambulance services)；[3]特定預防檢查：乳房X光攝影(Mammograms)、子宮頸抹片檢查(Pap Tests)、骨質密度(Bone Mass)、骨盆腔檢查(Pelvic Exams)、攝護腺癌(Prostate Cancer)；[4]非常少數種類的處方藥；[5]洗腎；[6]預防注射：流感(Flu Shot)、B型肝炎(Hepatitis B Shot)、煉球杆菌肺炎(Pneumococcal Shot)；[7]耐用醫療設備。
圖表7：聯邦醫療保險有那些不同的部分
圖表8：聯邦醫療保險Part A與Part B費用
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