什麼是政府補助老人保險優惠計畫(Part C)
美國政府提供了基本社會醫療保險「聯邦醫療保險Medicare」和「低收入戶醫療補助Medicaid」，然對老人保險醫療計畫部分，「聯邦醫療保險Medicare」只給予基本上的保障，在現實生活上是相當地不足，所以美國政府先後釋出兩項計畫，開放給民間保險公司進入老年人的保險市場，計畫分別是：「老人補充醫療保險Medicare Supplement Insurance，又稱為Medigap」及「政府補助老人保險優惠計畫Medicare Advantage Plan，一般簡稱為Part C)」。
要認識老人補充醫療保險Medigap，通常還得再和另一個「處方藥計畫Prescription Drug(或稱Part D)」一起對照，所以我們先來談談政府補助老人保險優惠計畫Part C，並對兩項計畫的差異作個簡單的概念說明。事實上，國會對補充「聯邦醫療保險(Medicare)」的不足，雖有其他法案曾經提出，但因遲遲未能形成可上市的計畫，所以現有補充計畫除了Medigap與Part C這兩項尚稱可行，除此之外別無他路。至於所謂的「海外急難救助」並不是長久之計，除非是您完全沒有「聯邦政府醫療保險Medicare」加保資格，否則海外急難救助真的不建議您列入日後醫療計畫的考慮中。
關於政府補助老人保險優惠計畫Part C，它的特色是屬於Medicare的「改革型」。歷經1988、1997和2003年三次大改革，Part C計畫也是在2003年底才被促成上路，至於處方藥的Part D則雖同是2003年底立法，但遲至2006年才生效。Part C內容中的七種計畫不僅是最值得推荐的，保費更因政府設有財源補助，壓低了整個計畫的保費，有的子計畫甚至是零花費(筆者稱它「零元計畫」)。至於老人補充醫療保險Medigap，則是自1965年至今慢慢演變的傳統型優惠方案，內容可分為十二種(或被稱有十四種，因有兩項重疊)計畫，從Plan A到Plan L，平心而論只有兩項計畫有適當的保戶可用，其他的計畫都不行(詳細內容留待「老人醫療保險：Medigap篇」再行討論)。保費則依年齡、計畫的不同，費用約從$100至$300元，但以前文所說的兩項可用計畫為例，保費又因政府只有釋出Medigap計畫，外面並沒有任何財源補助，所以費用更顯特別的高。
在前述Medigap與Part C兩計畫中，政府規定您只能二選一。即使美國政府在名稱上已經清楚的告訴消費者，哪一項是最好的計畫(政府繼「Part A住院」、「Part B門診」計畫之後，給了「政府補助老人保險優惠計畫Medicare Advantage Plan」放上「Part C」的名稱，並且大力的推動此項計畫)，但美國是自由的國度，民族性常會喜歡有所「選擇」，拒絕政府大力推動「選哪一個」，所以元鐘真心希望華人長輩們絕對要看清最好的－政府補助老人保險優惠計畫(Part C)。
接下來讓我們深入探討Part C的計畫內容。Part C的內容可分為七種計畫，分別是HMO、POS、SNP、PPO、PFFS、MSA與1876等。各種計畫的特色如下：
(一) HMO (Health Maintenance Organization)
計畫的特色是必須要使用所指定醫院及醫師，看病時先看家庭醫師(Gate-Keeper)，而若需看專科醫師時，由家庭醫師轉介。
(二) POS (Point of Service)
此為HMO的變化型，可以去看非指定醫師，但需付更高的自付額。
(三) SNP (Special Needs Plan)
專為特定需求者而量身訂作，例如：低收入戶、特定慢性疾病、住在安養之家者。筆者將在其他有關老人醫療保險的專文中特別說明。
(四) PPO (Preferred Provider Organization)
可以去看任何接受Medicare的醫師(但如果去看指定醫師，會降低自付額)，也能隨時去看專科醫師，不需家庭醫師轉介。
(五) PFFS (Private Fee-for-Service)
只要醫師接受Medicare的付費方式(Term)及規定(Condition)即可，換言之，每次看病前都得先徵詢醫師的同意，但此計畫非常陽春。
(六) MSA (Medical Saving Account)
屬高自付額計畫，配合醫療儲蓄基金。
(七) 1876
如果看指定醫師，按計畫規定，福利會比Medicare好；若不看指定醫師，則比照Medicare的福利。
以上七種計畫中，最值得推薦的便是HMO，元鐘喜歡對民眾稱此計畫為「零元計畫」。因為在前文曾提及，美國的文化是偏向「自我選擇」而非「強迫中獎」，這項計畫必須去看指定醫師，且以家庭醫師為前線，在這「自我色彩」強的國家，是一項不討喜的計畫。事實上這是美國政府的智慧，因為「看病先看家庭醫師」的觀念絕對正確，政府為將這觀念深入人心，便「大放送」輔助HMO，讓它成為「天下有白吃的午餐」的「HMO(零元計畫)」。
【備註】本專文是根據李元鐘在2008年10月到2009年1月間，陸續發表在以服務廣大華裔同胞著名、立場公正著稱的平面媒體「達拉斯時報」和「亞美時報」的「老人醫療保險系列」專文改寫，並依照2010年當時最新資料(美國政府統計資料並非逐年公布)修訂補充而成，希望能提供些許醫療保險計畫的觀念給長輩們。如對本文所述有何疑問，歡迎線上留言發問(請提交可電話連絡或電郵回覆之正確資料)。
標籤: HMO、Medicare、Medigap、Part C、老人保險、零元計畫
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