加入Part C優惠計畫要注意什麼
關於「政府補助老人保險優惠計畫Part C」的重點，許多讀者可能已從我們其它專文介紹中有所了解。依據在美國以健康議題為專長的獨立智庫「凱瑟家庭基金會Kaiser Family Foundation」2008年報告，若將參加Part C者與只單獨加入Medicare者相較，前者平均每月多獲得$71.22元的福利，換算一年竟高達$856.64元。畢竟政府為了照顧長者，歷年來已花了許多人力與財力在規劃實行此計畫，且重要的是此為政府「唯一」有補助的民間版醫療保險計畫，所以我們願以最簡單的方式向讀者介紹，希望長輩們能慎重考慮並加入。
政府對Part C的遊戲規則訂得非常嚴格，不只對民間的保險公司有所限制，對保險經紀人的執照考試也特別嚴格。首先在政府對民間的保險公司的要求方面，以往當美國「聯邦醫療保險Medicare」只有Part A和Part B時，政府得進用很多薪水不差、福利好、享健康保險、還可領退休金的公務員，但在官僚主義下，文件作業的效率奇差無比。
在2003年底終於立法通過「聯邦政府醫療保險改革方案Medicare Modernization Act」，由政府每個月付固定金額給保險公司，因此對民間保險公司也有嚴格的規定：不僅規定保單要以Medicare為範本，保障內容一樣。其次更確定保戶享有原來Medicare的權利和保障，包含申訴權。第三，不管保戶身體健康狀況如何，保險公司一定接受其加入。這就是Part C為何會出現「補助」字眼，並由政府來補助私人保險公司，藉由公辦民營來有效的控制醫療成本及政府支出的制度，相對地管制除更為嚴格，政府更是動輒即以罰款、停止營業甚至吊銷執照來要求保險公司。相較之下「老人補充醫療保險Medigap」就沒有任何政府財源挹注，聰明的讀者應該知道要選哪一個了。
至於政府對保險經紀人的要求，為了保護老年人權益，美國政府對保險經紀人的資格也設下重重關卡，除了必須具有「健康及人壽保險經紀人執照Life/ Accident/ Health/HMO License」，再通過嚴格的訓練，最後一定要通過AHIP(America’s Health Insurance Plans)考試，考試標準為90分(健康及人壽的執照只要70分即及格)。難度很高不打緊，通過後每年還要再考及在職學分訓練，不能碰運氣也不是一次考上即永久有效。若以前例「健康及人壽保險經紀人」是各州政府管理，每兩年只要湊足30個在職學分。Part C保險經紀人的考試主管單位是屬聯邦層級的CMS，全國採統一標準，再加上保險公司被政府嚴格管理，因此選擇合作的保險經紀人更採高標準，這些規定都使得具有合格Part C執照的保險經紀人在業界如鳳毛鱗爪。
政府對Part C的管制相當嚴格，讀者想要用最少的代價獲得最大的保障，最後元鐘仍要請讀者特別注意以下三件事：
第一，很多保險公司在Part C下並沒有包含處方藥。「處方藥計畫Prescription Drug，或稱Part D」在2003年底完成立法，2006年實施，此為政府訂定的標準藥單，有超過2,000種的藥可供選擇，也要求保險公司需符合規定再做刪減。目前計畫將處方藥分為四級：(1)一般藥(Preferred Generic)：$11(或$33)元。(2)特價處方藥(Preferred Brand)：$34元。(3)一般處方藥(Non Preferred)：$76元。(4)特別藥(Specialty)：自付四分之一。不論您吃的是一般藥或特別藥，只要是藥就統統算在內的消費者付費總金額，共分為三個階段：第一階段每年總藥費上限$2,830元，消費者和保險公司共同負擔。第二階段每年總藥費超過$2,830，消費者負擔100%，但以$4,550元為上限($4,550元包含第一階段的自付額部分)。第三階段每年消費者已自付$4,550後，依藥的種類自付$2.5或$6.3或5%即可。讀者必須明白，「處方藥」是要另外購買，很多保險公司在Part C下並沒有包含處方藥。
第二，醫師是可以隨時離開此計畫。筆者認為這是好事，因為醫師若不想留在此計畫，若被硬留下來，吃虧的永遠是病人，因為非己所願，就不可能盡心盡力維護病人。在此我們要對願意接受Part C或Medicare或Medicaid的醫師致上最高敬意，因這些均屬政府計畫，付費的金額不高再加上時間會拖延，但這些醫師能不計報酬而願照顧服務長者，所以當您非得換醫師時，請務必向原來醫師請求提供所有病歷，以供下一位醫師作為觀察與追蹤的根據。
第三，「HMO零元計畫」是要按政府規定，擁有Part B之後的計畫，不用多付錢，就享有更多更好的福利，但請記得一定要先買Part B才能加入Part C，不是連Part B的費用都不用交。
【備註】本專文是根據李元鐘在2008年10月到2009年1月間，陸續發表在以服務廣大華裔同胞著名、立場公正著稱的平面媒體「達拉斯時報」和「亞美時報」的「老人醫療保險系列」專文改寫，並依照2010年當時最新資料(美國政府統計資料並非逐年公布)修訂補充而成，希望能提供些許醫療保險計畫的觀念給長輩們。如對本文所述有何疑問，歡迎線上留言發問(請提交可電話連絡或電郵回覆之正確資料)。
標籤: AHIP、CMS、HMO、Medicare、Part C、老人保險
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