如何加入政府補助老人保險優惠計畫(Part C)

由於政府補助老人保險優惠計畫Part C不是由政府所興辦，而是政府提撥預算補助民間保險公司開辦這些優惠計畫，所以加入Part C 的資格及時間限制，與聯邦醫療保險Medicare的規定有所不同，請讀者多加注意。 

首先，想加入Part C的個人資格是滿65歲，且具有Part A及Part B者即可加入；若是民眾小於65歲，必需被認定殘廢超過24個月，或是罹患特殊疾病ALS(肌萎縮性脊髓側索硬化症)。至於Medicare規定可加入的洗腎者，Part C是不可加入，但政府另有相關計畫給予其它保障。在申請加入時間方面則規定更嚴，政府一年只給一次加入Part C的機會，而且只有從11月15日至12月31日這短短六週的時間可以加入。這不像一年到頭都可販賣的健康及人壽保險，對保險經紀人來說是個非常不便的業務項目。 

在「老人保險」這塊領域，元鐘把每一位老人家都看成自己至親的長輩，不願以賺錢為提供服務的唯一目標。老實說，市面上通常Medigap或健康及人壽保單，每年保費動輒超過2至3千元，甚至上萬元都極為常見，然而Part C保費甚至低到零元，若從保險經紀人可得的佣金角度來看，您就知道為什麼市面上很少會有保險經紀人肯向顧客仔細說明這些計畫，因為就所耗費的同樣精力與時間，所拿到的佣金一定是天差地別，試想您的保險經紀人會想鼓勵您買什麼產品？會說什麼產品最好？ 

為避免有人鑽漏洞，在該加入時不加入，政府對Part C開放加入的時間有嚴格限制，但是也有例外的情形可以變通，若是因為搬家、剛符合聯邦政府Medicare、州政府輔助低收入戶及住在老人安養院，有以上情況者不在此限。為什麼會有如此例外狀況呢？因每一個計畫是按不同的郡(County)來劃分，在您搬家以後如果原來的計畫不適用，會造成計畫的必要變動，所以政府將允許您可加入其他計畫。而為保護如低收入戶及已住老人安養院的社會弱勢者，政府也願意給予他們較多的選擇權。 

筆者雖一再強調Part C計畫的重要，但每一種計畫在多家保險公司及多種配套計畫下，即使讀者已知道要選七種的哪一種計畫，該用什麼標準來選擇適合自己的計畫和哪一家保險公司，元鐘相信仍有許多人會感到無所適從。由於這是讀者們不能拖延且須充分了解的保險觀念，是不是真的一定要找大型保險公司加入才會比較好，筆者在研究多家公司商品後，下面提出一些考量建議，希望能幫助讀者們做抉擇時得以參考： 

(一) 保障如何： 

請注意住院要自付多少錢、門診(家庭醫師和專科醫師自付多少錢)、檢驗的項目(血液、尿液等生化項目，X光、CT電腦斷層掃描、MRI核磁共振)、預防檢查的項目、急診室、預防注射、視力檢查、眼鏡、牙齒、助聽器、物理治療、運動俱樂部會員、接送服務、免費的維他命保健品。 

(二) 自己需付多少保險費： 

相同的保障下，不同保險公司的保險費從每月最低$0元到$30元不等，甚至有的高達$90元，收費各有不同。 

(三) 含不含處方藥計畫(Part D)： 

有的計畫不論保費高低，其中已直接陳明並不包含處方藥計畫，為此筆者建議一定要另行購買，確定保障足夠。至於包含處方藥的計畫會有什麼「藥物」？若是自己常用的藥不在名單中，請務必想想該怎麼辦？ 

(四) 如果外出旅遊或回僑居地是否有保障？其限制為何？ 

能夠申請Part C的就診地點究竟有哪些規定，以及計畫中是否另有給付條件限制，加入前務必需要睜大眼睛比較一下！ 

(五) Part C是不是只能選大公司？ 

有些讀者選了一堆名不見經傳的小公司加入，並告訴元鐘說：「我的醫師說這個計畫很好！」筆者不想得罪人，但想在此提供讀者一些思考模式。若您的醫師告訴什麼保險計畫很好，請醫師務必告訴您這個計畫到底是「好」在哪裡？是醫師可以拿到更多的錢？還是病人有更多的專科醫師及醫院涵蓋其中可以選擇，讓大家不必擔心生病時轉診無門？所以到底是對醫師好？還是對病人好？ 

同樣的道理，有醫師也常向患者暗示「一般藥(Preferred Generic)沒有好藥」，事實上，這些一般藥是真正經過20至30年的「人體試驗」，並且絕大數是從名牌藥廠生產，經過「美國食品及藥物管理局(U.S. Food and Drug Administration，簡稱FDA，掌管全國藥物及食品安全的最高單位)」嚴格把關，病人只要付少少錢就可以治病。在專利期特別昂貴的名牌藥到底是真有效還是暴利，就像我們要挑的保單給藥品項是否完整，或者願對顧客給予更大範圍保障的是不是只有大型保險公司，這可真是見仁見智的考量方向了。 

【備註】本專文是根據李元鐘在2008年10月到2009年1月間，陸續發表在以服務廣大華裔同胞著名、立場公正著稱的平面媒體「達拉斯時報」和「亞美時報」的「老人醫療保險系列」專文改寫，並依照2010年當時最新資料(美國政府統計資料並非逐年公布)修訂補充而成，希望能提供些許醫療保險計畫的觀念給長輩們。如對本文所述有何疑問，歡迎線上留言發問(請提交可電話連絡或電郵回覆之正確資料)。

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