認識美國的老人保險

美國的醫療保險制度係由私人醫療保險公司為主，再加上政府社會醫療保險為輔所構成。人們常說的「聯邦醫療保險(Medicare)」，便是屬於政府提供的社會醫療保險項目，但它只給予基本上的保障，而其他不足的部份，便開放給私人保險公司自由競爭，來提供額外的保障供民眾選擇。像是「政府補助老人保險優惠計畫(Medicare Advantage Plan，一般簡稱為Part C)」、「處方藥計畫(Prescription Drug，簡稱Part D)」、「老人補充醫療保險(Medicare Supplement Insurance，又稱為Medigap)」…等等，另外還有「低收入戶政府醫療補助(Medicaid)」。以上這一些醫療保險計畫，我們會以簡單明瞭的方式陸續介紹給讀者們，希望大家能有清楚的保險觀念為自己選擇最適合的保障，不再無所適從，無奈的只能放任不專業的保險經紀人宰割。 

首先，我們先來談「聯邦醫療保險(Medicare)」。要加入這一個保險計畫，必須先符合以下其中一項資格： 

(一)美國的聯邦醫療保險基本上是給65歲以上的老人，您只要有繳稅，工作至少10年(每年最多可拿4季點，換句話說要有40季點)，滿65歲時就可加入聯邦醫療保險(Medicare)。 

(二)若小於65歲，有三種疾病患者可加入： 

1.殘廢要超過24個月。 

2.特殊疾病ALS(Amyotrophic Lateral Sclerosis肌萎縮性脊髓側索硬化症)。 

3.洗腎者(ESRD-End Stage Renal Disease)。 

為了讓讀者能更清楚明白「聯邦醫療保險(Medicare)」的相關規則與內容，我們先來談談如何申請加入(生效)、保險費用如何與保障內容等幾個重點概念。 

(一)如何申請加入與生效： 

「聯邦醫療保險(Medicare)」其內容分為兩大部分，Part A提供「住院」，而Part B則以「門診」為主。此保險計畫必須要註冊(Sing-up)，它不是自動生效。在您滿65歲的前3個月，要特別留意是否有收到社會安全局(Social Security Administration)的歡迎信(Welcome Letter)。此信的內容是恭喜您快滿65歲，您可以獲得美國政府的福利)，共有7個月(前3個月、後3個月、生日當月)可加入此計畫。 

不管您有沒有收到此歡迎信，李元鐘建議您「絕對」要走一趟社會安全局，確定您的福利不受影響，千萬別讓權利睡著了。而生效日是在您滿65歲的那個月份的1日開始，例如您是今年10月31日才滿65歲，但是早在10月1日您就符合享有此福利。 

(二)保險的費用如何： 

Part A與Part B是有所不同，Part A一般來說是免費(其費用由之前我們所交的社會安全稅所負擔。但工作點數不足而需購買者，依照2010規定每人每月$461元)；而Part B則是按照您的「收入」標準來付費(「修改調整後總收入Modified Adjusted Gross Income; MAGI」定義如下：調整後總收入Adjusted Gross Taxable Income＋免稅利息Tax Exempt Interest Income)，通常一般民眾每人每月$110.5(或$96.4)元。 

有的讀者一定會認為太貴而不願意購買，元鐘強烈建議您絕對、一定、千萬要買，而且千萬不要延期加入，因美國政府為避免健康的人鑽漏洞不加入，訂定法規規定每延後一年才加入，得多付10%的罰金，但有以下特殊情形屬於例外： 

1.尚有工作提供的團體保險； 

2.決定不回美國居留； 

3.低收入戶(由政府出錢) 

在此要說明的是，當元鐘拿到2010年度最新的「聯邦醫療保險(Medicare)」官方資料時，正如我所預期的和2009年比較，福利是越來越差(如住院前60天，自付額由$1,068漲到$1,100；而終生一次性的體檢，由$135變成為自付額20%)，保費越來越高(如果您需要買Part A則由$443漲到$461；而Part B是按照您的收入，而區分五級，除了最基本收入戶由$94.6漲至$110.5漲幅15%。其餘漲幅10%～30%不等。而最高收入更由2008年的$238.4，2009年的$308.3之多，到今年2010年$353.6，三年內漲了48%之多。 

美國政府早已在做賠本生意，再加上人口老化及醫療費用上漲，更增加財政上的困難。但不能因保費上漲而卻步，仍要加入「聯邦醫療保險(Medicare)」，因為這是美國最基本的老人醫療福利。而另一方面得從私人保險老人醫療中找到正確的補足，才算是完整的「避風港」，這也是為什麼李元鐘會花如此巨大篇幅發表此專文，希望能涵蓋所有層面提出各種可行的方案(當然也有「政府補助老人保險優惠計畫」－零元計畫)，希望能使長輩們在退休後的歲月，能免於「害怕生病」、「生病了不敢告訴小孩」、「生病了不敢看醫生，不敢去醫院」的恐懼。 

(三)保障的內容(分Part A與Part B)： 

1.Part A部分： 

[1]住院：以住院為例，自付額約以「每年」(Benefit Period)為單位計算，一年之中住院1～60天$1,100(就算住一天也是$1,100)。第61～90天，每天要付$275。超過90天，每天$550。要留意的是，如果住院超過90天之後，會用到每個人一生中只有一次60天的額度。換言之：某一年住院150天(90＋60)，以後的每一年就只能有90天的住院限額。 

[2]居家照護(Home Health Service)。 

[3]療養中心(Skilled Nursing Facility Care)。 

[4]臨終關懷(Hospice Care)。 

表面上看起來很好，但除了住院以外，其他三項有諸多的限制，例如最多100天。據統計顯示，美國政府所核准住療養中心的只有3%(可以考慮長期照護Long-Team Care來補足)。另外一般讀者容易誤解，以為住院時的醫師費用由此Part A來付，實際是由Part B所給付，所以Part B是絕對要購買。如果您之前因誤解Part B保單內容而未購買，不用擔心，一年有一次的機會，每年1月1日到3月31日共三個月可向社會安全局申請，當年7月1日生效。 

2.Part B部分：(每年的第一次看醫生，得多交自付額。自付額從2009年$135元漲成2010年的$155元；之後每次只付當次的20%即可，稱Co-Pay) 

[1]門診(家庭醫師、專科醫師)、門診手術、疾病診斷檢查。 

[2]終生只有一次的「歡迎加入聯邦醫療保險(Medicare)」體檢，只需付20%自付額，不用付$155元。

[3]救護車、急診室(僅限美國)。 

[4]特定預防檢查：乳房X光攝影(Mammograms)、子宮頸抹片檢查(Pap Tests)、骨質密度(Bone Mass)、骨盆腔檢查(Pelvic Exams)、攝護腺癌(Prostate Cancer)。 

[5]非常少數種類的處方藥。 

[6]洗腎。 

[7]預防注射：流感預防(Flu Shot)、B型肝炎(Hepatitis B Shot)、肺炎(Pneumococcal Shot)。 

【備註】本專文是根據李元鐘在2008年10月到2009年1月間，陸續發表在以服務廣大華裔同胞著名、立場公正著稱的平面媒體「達拉斯時報」和「亞美時報」的「老人醫療保險系列」專文改寫，並依照2010年當時最新資料(美國政府統計資料並非逐年公布)修訂補充而成，希望能提供些許醫療保險計畫的觀念給長輩們。如對本文所述有何疑問，歡迎線上留言發問(請提交可電話連絡或電郵回覆之正確資料)。 
 

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