第三人責任險(BI/PD)在撞到圍牆時有用嗎!

最近達拉斯的天氣忽雨忽晴，一會兒豔陽高照到讓人幾乎睜不開眼，一會兒又烏雲密布雷聲大作，不要說路上行人紛紛走避，趕著接小孩的寶兒坐在車裡，也是忽明忽暗地看不清地上標線。就在路上陰影變換時一個晃神，寶兒竟在轉彎時擦撞了鄰居的圍牆，好在車內車外無人受傷，可是下車一看自己的右車頭整個毀了，鄰居的木造圍牆也斷了好幾塊板子，得拆除更換並重新粉刷。 

經過保險公司協助，寶兒發現自己的汽車保險只買了Liability Insurance ($50,000/$100,000/$50,000)，估算一下自己的車子進廠維修，還沒算租借三天代步車的車資，光是修車就得先花美金一千二百元，要修好鄰居的圍牆則被要價兩千元。要命的是當她再問保險公司是否負責時，這家在德州有立案合法執業的保險公司，竟說只能賠給對方修牆費用，修車和租車的費用都得自己負擔。這可把寶兒給氣壞了，非要找自己的保險經紀人阿元，用英語去跟保險公司理論一番。 

聽完寶兒大吐苦水後，態度平和的阿元請她先回想一下自己在去年初的投保過程：那時寶兒隨同來美攻讀博士的先生來到美國，英語聽說讀寫的流利程度都還跟不上生活所需，二人生活費有限且女兒快要出生，所以對於已有七年車齡的二手車沒打算買太多保險，只想先取得上路必備的Liability Insurance (中文意為「第三人責任險」，英語或稱Body Injury / Property Damage，縮寫為BI/PD，意為人身傷害險/車體損害險)，至於Collison (車體碰撞險)與其它險種則因預算不足而先擱置。不過既然保單裡說有車體損害險且保額不低，寶兒仍對自己能夠如此精打細算感到相當慶幸。 

為了解釋BI/PD的意義，阿元再一次向寶兒說明這個保險的內容是發生車禍時，若您屬造成損害的過失一方，您的保險公司將替您支付給對方人身傷害賠償與車體(財產)損害賠償，所以這個險種的三個數字組合，第一個是每人身體受傷的賠償上限，第二個是整起事故所有人身體受傷的賠償總和，第三個是車輛或其他財產損害賠償的上限，其實這些錢都是賠給受過失損害的其他人，自己這邊的體傷或財物損失則完全沒有包含在理賠範圍內。這次寶兒自己駕車撞上鄰居的圍牆，鄰居當然是完全無過失的一方，保險公司會支付未超過上限的圍牆整修所有費用：至於寶兒的修車與租車開銷則因不在保單範圍，當然就得全額自己吸收啦。 

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