這張汽車保單比別家的好!

在保險觀念盛行的美國，所有人、事、物的背後，都有各類保險商品的存在空間。舉凡上班上學所必須的駕駛行為，你可以根據個人需要及家庭經濟條件，事先為自己與車上的乘客買好保險，甚至要為個人不慎撞上的人、車、房屋、機具或動物投保，這樣才能在車禍意外發生後，彼此都有最基本的支付能力，因應各方生活重建、健康治療與其他衍生性開銷。 

現今政府在許多法律與政策制定以前，便會要求相關當事人得事先投保，藉此分散業主與消費者、侵權者與受害者的風險與責任。既然生活處處離不開保險，我們打開電話簿或上網搜尋，琳琅滿目的保險廣告，要怎麼從難以數計的本地與跨國保險公司裡，找到一家可以完全滿意且能信任的業者投保；還有許多仲介保單的保險經紀公司，到底在保險公司與投保顧客間扮演什麼角色？看來這裡面處處都有奧妙玄機還不為人知呢！ 

為了解開這些保險業務員口中的「話術」，我們很樂意用最簡單的白話，幫大家看懂手中所持有的汽車保單。大家都知道美國法律有規定，每輛汽車上路前都得事先買好保險，以保障所有用路人的生命、財產安全。「汽車保險」雖是所有險種裡最簡單不過的一類，但多數消費者仍無法完全理解，各家保險公司所推出的保單內容究竟有何差別。 

在美國複雜的聯邦體制中，聯邦政府的權力只能在憲法規定的範圍內行使，真正的執行主權的實體其實是「州」，所以在強調自由競爭的社會與經濟體制下，比方您若住在達拉斯或休士頓，那麼當地的保險公司不論是大是小，其實都得接受德州政府保險司(Texas Department of Insurance)的最高權責管理，並在同一套「遊戲規則」中運作及接受規範。 

如果任由保險公司自行定義理賠範圍，或是設下種種除外責任，我們敢說一旦意外事故發生，不論投保人、被保人與無辜第三方，誰也別想從密密麻麻的保單條文裡，找到符合自身權益的內容敘述，進而辯倒財大氣粗，且聘有各類專才的保險公司，讓它甘心樂意地掏出錢來理賠。故就德州目前主要的汽車保險範圍來看，基本上可分作九種，但德州保險司對業者有所規定，保單內容在原則上都必須以「制式化保單」來公平競爭，所以這九種保險類別只是各有不同的保障範圍。 

換句話說，如果A公司與B公司都有賣某一類汽車保險，就算兩家公司所提出保單文字敘述稍有差異，可是「承保範圍」(Broader Coverage)一定是相同的。這就是說若有保險業務員或經紀人向你強調，某家公司的保單比別家承保範圍更廣或更好，這一定是刻意誤導消費者的廣告噱頭，大家千萬要小心後續的陷阱！ 

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