美國老人保險制度[十三]HMO與PPO各有所長，根據所需加入便有真優惠

本文刊載於 美南日報 Wednesday, December 27, 2017 D8版 

提起聯邦醫療保險的優惠計畫Part C，制度設計上雖讓長輩們依自身意願選擇是否加入，政府再以撥發補助款給保險公司，讓民間企業有效率的行政與管理作為來減少醫療資源的浪費，計畫形式自然會以坊間常見的醫療保險為準則，故在各保險公司所提出的Part C計畫中，同樣也有「健康維護組織(HMO)」、「優選醫療機構(PPO)」或「定點服務組織(POS)」…等許多種方案，來供各地已加入Medicare的長者選擇。 

圖：HMO計畫主要運作模式。（李元鐘） 

由於Medicare並非免費參加與使用，被保險人得繳付保費與就醫時的自負額，各州政府除對經濟弱勢的民眾設有Medicaid加以補助，Part C的子計畫也常因被保險人身分另有變化。許多保險公司不僅推出同時具備Medicare與Medicaid雙重身分長輩可參加的SNP方案，在聯邦政府與地方政府的雙重挹注下，有時個人保費甚至降到比年輕力壯並擁有團保的上班族還低，同時併有處方藥計畫Part D，或者免費使用健身房…等預防保健項目，讓長輩們有更強健的身體來減少就醫看診的開銷。 

圖：Part C可能提供的額外福利。（李元鐘）

 
若以最常見的HMO或PPO相較，二者最明顯的差異便在是否需要指定家庭醫生(PCP)，才得因病情需要而轉診至同網絡的專科醫生診治，進而產生低保費高自負與高保費低自負的差別；然在年紀漸長以後，許多慢性疾病正不知不覺地在眾人身上持續進展，患者有沒有定期檢查、追蹤與按時服藥，對自身病情與衍生性疾病後續變化影響甚鉅，所以統計顯示定期看診並用藥的慢性病患醫療費用總額，有時還比從沒檢查看診，但突然發病而需緊急就醫的單次醫療費用為低，這也讓保險公司的盤算為之轉向，願意「讓利」給常看醫生的「好病人」。 

從價格、就醫自由度與承保範圍來作考量，加上自身是否罹有心血管疾病、糖尿病或腎臟病，是否需要長期檢測與用藥控制，Part C的方案該如何選擇與投保加入，真的能對許多長者晚年生活提供更多助益。至於醫療網絡內的家庭醫生當如何指定、常用藥物有無列入保險給付的藥品清單，或者保險公司有無提供跨州(境外)就醫的保障等問題，您可與所信任並真正專業的保險經紀人多作溝通。就算您原本投保的計畫在使用過程覺得不符需求，也可把握註冊轉換期AEP與特別註冊期SEP進行轉換，千萬不要讓個人應有權益白白浪費了。 

聯邦政府首度對休士頓和達福部分地區(Tarrant County及Dallas County)的Medicare「註冊轉換期(AEP)」加以延長，開放「特別註冊期(SEP)」至今年的12月31日，而且生效日期同樣以明年1月1日為起始日。還沒完成計畫轉換登記的長輩們，請務必把握最後機會，取得更多的福利與減少不必要的保費支出！ 

如對本文所述有任何疑問，請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。 

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