本文刊載於美南日報 Wednesday, November 1, 2017 D8版

注意理賠適用範圍　避免落入自費陷阱

從10月15日開始，年滿65歲以上並已參加「聯邦醫療保險(Medicare)」的長輩，可以選擇加入、取消或換保險公司的以下兩種計劃，「政府補助老人保險優惠計畫(Part C)」與「老人補充醫療保險(Supplement)」計畫內容；選擇正確的方案可擴增保障範圍與取得保費補助，您或家中的長輩已充分了解並完成申請了嗎？

關於Medicare的制度設計，每個保險經紀人常會碰到客戶詢問他們所加入Part A與 Part B，為何看病以後卻被政府拒絕給付，結果落得只能自費支付高昂的醫療費用。當我們談起Medicare最常見的拒絕理賠項目，共有五項，第一項便是國外(海外)醫療費用。元鐘了解本文讀者多是美國新移民，不論是已過多年或今後日子，勢必還有許多機會要返鄉探親，或者順便到附近其他國家進行海外旅遊，可是出國以後若是生病需要求診該怎麼辦？這個部分筆者會以另文專題討論，但是您一定要知道Medicare對海外醫療的帳單申請是不會支付的，所以選擇加入政府補助老人保險優惠計畫(Part C)，這絕對是最佳的配套方案。

Medicare第二項常見的拒絕給付項目是有關長期照護(Long-term Care)、老人安養院(Custodial Care、Nursing Home)，或稱非醫療目的的老人照護(Custodial Care)；第三項為多數長輩所需要的假牙、助聽器、聽力檢查(少數例外)、視力檢查與配眼鏡費用；第四項則是中國人普遍接受的針灸、足部照護(註:糖尿病人則不受此限)與整型美容手術費用；第五項則要特別注意Medicare不支付「處方藥物」的費用，然而這個部分另有政府開放民間保險公司辦理的「處方藥計畫(Part D)」可作配搭，所以若是您有加入Part C的HMO計畫，處方藥保費甚至還可以完全不收錢呢！

至於您所就診的醫院或醫師有無參加Medicare，收費項目與金額更是關係到由誰承擔付費責任；所以要注意理賠範圍與個人支付額究竟有多少，請在就診前最好先詢問您的保險是否包括您要看的醫生，並向您的保險公司詢問，您還需要支付多少自負額和共同支付款；至於您若要進行手術、接受某些特殊治療或者需要昂貴的藥物，更請務必先向您的保險公司詢問是否需要提前的批准，以免日後衍生不必要的麻煩。

圖表9：聯邦醫療保險承保範圍概覽

圖表10：聯邦醫療保險不承保的一些項目