假設有一輛2013年的賓士(Mercedes-Benz)汽車二手車主，想為自己的車體部分購買汽車保險，除了車禍意外發生時，可能會有對方的第三人責任險來理賠我方，自己還有哪些種類的保險能夠購買，藉以增加自身的保障嗎？

首先我們來看看保險市場銷售最多的車體碰撞險Collision，這種保險主要的保障內容為車輛因車禍造成損壞，由自己的保險公司給付修車費，然而賠償額度最高為汽車市價。這種保險究竟應不應該購買，元鐘通常建議顧客應就以下因素來考量，包括：駕駛成員、行駛區域、時間、用途、車主經濟狀況，一起做損失分析(Lost-Analysis)，表面上看起來「車體碰撞險」和「失竊險」考慮的因素相同，但是實際上「失竊險」指投保「靜態損失」，而「車體碰撞險」則是指投保「動態損失」，所以切入角度不同就會有不同的考量法。

由於發生車禍時，到底應該由誰的公司來理賠？筆者建議如果是對方的錯，就一定要向對方的公司來索賠，千萬不要因為自己的保險有承保車體碰撞險，就由自己的保險公司來理賠。因為即便不是我們的錯，就算自己的保險公司一毛沒付，日後的保險費用仍有可能鉅額增加。所以發生車禍之後，該不該修理損壞的汽車？該修到什麼程度？該去那裡修？這些並無標準化的的答案，一切仍要以您的現實狀況而定。

比方說前例賓士車主買了車體碰撞險，與對方無保險的車體損害險$50,000元，但是同型同年份的賓士車，市價可能只有$20,000元，所以不管撞得多麼嚴重，第一個車體碰撞險的理賠金額，保險公司最多只會賠給汽車的市價$20,000，不可能賠到新車的售價；至於對方無保險的車體損害險，就算本例中的賓士汽車全毀，保險公司最多仍以市價扣掉自負額計算，所以買到$50,000元已是超過保額保險，對車主而言只是浪費了保險費，保額應該降低至$25,000以內即已足夠，不要買到太多的保險(Over Insurance)及用不到的保險(Unnecessary Insurance)，讀者應該懂得如何精打細算，把錢花在刀口上吧！

另外一個和車體有關的是Other than Collision，這個保險的中文翻譯常被稱為「竊盜險」，但有的保險單上稱為Comprehensive，意指被保險車輛因失竊，冰雹(hail)…等損失，由自己的保險公司給付給自己的保險，所以理賠金額計算是按照車子的市價(須扣除折舊，同樣不是按新車售價計算)，再扣掉自負額來支付，故以前例2013年的賓士汽車車主，當然應該購買失竊險，因為車子年份還算很新，更重要是若仍有貸款還沒付清，債權銀行一定會要求購買「失竊險」及「車體碰撞險」。相對的若以另一輛2002年凌志(Lexus)汽車來看，假設目前市價約值$8,000元，扣除自負額(Deductible)$500元，這樣還值不值得買竊盜險？這就成了很複雜的議題，絕對不是一般保險經紀人所說的車齡超過多少年就不用買，因為除了年份、里程數，更應考量居住地點、上班地點、用途、活動範圍、車主經濟狀況、這部車的失竊率、成本分析Cost Analysis或天候因素等等，絕不是三言兩語就能直接論斷。

因著車禍發生需要修理，汽車保險可另外付費來購買拖車險Towing及租車險Rental，這兩項保險該不該買更是見仁見智，因為修車時間長短難以掌握，而保險公司願意理賠多長時間的租車費用，而保費自身又能支應多少天的交通費用，對大多數車主而言都是難以佔到保險公司便宜，自己通常都得再付不少費用；至於拖車險的理賠只有因為車禍事故而需拖至修車廠，若是汽車機件發生故障需要拖吊，拖車險可是完全不賠的。至於其它有關繳清貸款Pay off Loan、配備升級保險Custom Equipment或特殊機動車輛的保險，因為只有少數消費者用到這類保險，筆者不在此贅言。

為了免除個人過大的風險責任，筆者再次提醒您在「第三人責任險(Liability)」一定要買足；有PIP的保險其實可以考慮取消，用這個保費來改買醫療險，並視個人情形來加減。而「對方無保險」中的財產損失額度，請記得逐年根據汽車行情價適度調降。如果您對自己的汽車保單有不了解的問題，記得去找代辦的保險經紀人，請他再為您詳細解說，讓您清楚知道自己保單的內容，才能保障自己的權益。以上九類險種，讀者們若能清楚區分其作用，再加上保險金額能買足(足與不足，以及金額理賠高低，得依個人而量身訂做)，基本上就是一個好的保單。

 

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