當您了解「聯邦醫療保險Medicare」中有關Part A(住院)及Part B(門診)，也明白「低收入戶政府醫療補助Medicaid」和「政府補助老人保險優惠計畫Part C」，一定會發現內文重覆提到一個必須注意，並且一定要加入的特別計畫「處方藥計畫Prescription Drug (簡稱Part D)」；既然這個部分對醫療效果關係重大，為什麼政府在前述計畫中不直接納入保障範圍呢？

看完醫生要達成治療效果，絕大部分需要透過使用藥物才能治本或是治標。然而Part D在整個醫療保險體系中，是最令政府頭痛的問題，尤期是計畫早在2003年底便已立法通過，真正上路卻遲遲脫到2006年才勉強展開，癥結點便在於各方利益分配「擺不平」。政府原先立意良善，想將攸關人民「藥」的問題，以「公辦民營」的精神交由私人保險公司，期望一方面節省國庫的開銷，一方面讓民間的高效率更照顧到人民，所以，政府在立法過程中破天荒的給了民營保險公司最大的讓步，同意Part D(民間計畫，處方藥)和Part B(政府計畫，門診)兩者的費用，都可以從「社會安全支票－老人退休金」中直接扣除，給了民營公司最大的便利性。換言之，政府等於是為民間代收Part D的保險費，此舉證明政府已盡最大的努力去鼓勵民眾加入Part D，同時更祭出罰款規定來要求民眾限期加入。

中國人常說「計畫永遠趕不上變化」，白紙黑字的「計畫」到現實社會，總是沒辦法完全符合真實需求，尤其是「藥的計畫」和「人的需求」兩者。所以在政府、民意代表、藥廠、保險公司、專家學者、社福單位、一般大眾等各方意見都擺不平的狀況下，Part D延宕至2006年才上路，而且其後不僅政府認定的標準每年都在變動，民間公司也得隨之修正，上路至今一直沒法完全定案下來。

讀者心理或許會有疑問，為什麼「老人補充醫療保險Medicare Supplement (另稱Medigap)」比「處方藥計畫」更早提出，但卻只能叫Medigap而不是政府所定案的Part D？確實若從政府所提供的基本社會醫療保險「聯邦醫療保險Medicare」和「低收入戶政府醫療補助Medicaid」來看，計畫中的住院部分Part A、門診部分Part B，以及政府補助老人保險優惠計畫Part C，為了再補充計畫上的不足，美國政府先後又釋出兩項計畫，開放給民間保險公司進入老年人的保險市場，分別是「老人補充醫療保險Medigap」與「處方藥計畫Prescription Drug」，但前者並非人人都得加入，而處方藥計畫Part D則是除非將來不想留在美國生活，否則人人都應該要買的特別計畫，而且Part D也並沒有一般人想像的非常昂貴，關鍵點還是在於是否真正選對計畫。

說來說去那Part D的保障內容到底是什麼呢？前文我們已提過政府訂定的Part D「標準藥單Formulary List」，將兩千多種的藥分成四級。由於Part D是「公辦民營」，政府設規則並補助私人保險公司，藉著民間高效率來造福消費者，故在保護人民的兩大原則中，一是規定每家保險公司的藥單都需要經過政府審核及批准，一定要和政府的「標準藥單」一樣好，所以每年政府都會修改標準藥單，民間的計畫也得跟著變動。二是政府設定全年藥費自負額標準直至2010年時，已細分為四階段：

(一) $0至$310元，由消費者全付。

(二) $310至$2,830元，消費者付25%(自付金額為$2,830減$310後再乘以25%，即小於或等於$630元)。

(三) 再來的$3,610元，由消費者全$3610。

(四) 當消費者已自付$4,550元($310加$630加$3,610)，後續藥費進入「藥物費用自留額Coverage Gap」階段，消費者只要再依藥的種類自付$2.5或$6.3或5%即可。

讀者請注意，這四階段的藥品自負額是政府官方所制定，有些民間保險公司為吸引保戶，提出的保單內容自得優於政府，所以將本基準再濃縮成三階段，例如將政府在第一階段規定消費者得自付$310元的藥費吸收下來，變成消費者完全不用付任何一毛錢，所以仔細比較一下各保險公司的內容，比政府規定的標準肯定是好上很多。

每個醫師對治療用藥自有考量，外面藥房也有一些成藥可供購買，所以哪些藥肯定不在Part D的給付範圍內呢？根據政府規劃，凡是：不在「標準藥單」中；在美國境外買的藥；櫃檯藥(Over the Counter)；維他命、減肥(或增重)藥、治療陽痿藥；已在Part B中給過的藥，以上五類都不會列入保障範圍。元鐘再次提醒您一定要加入Part C，把握每年只有11月15日至12月31日可加入或調整計畫的機會，因為有的公司在Part C的「零元計畫」中，甚至連Part D都免費附上，若沒能好好利用這個時機取得福利，那就只能再等一年了！

 

【備註】本專文是根據李元鐘在2008年10月到2009年1月間，陸續發表在以服務廣大華裔同胞著名、立場公正著稱的平面媒體「達拉斯時報」和「亞美時報」的「老人醫療保險系列」專文改寫，並依照2010年當時最新資料(美國政府統計資料並非逐年公布)修訂補充而成，希望能提供些許醫療保險計畫的觀念給長輩們。如對本文所述有何疑問，歡迎線上留言發問(請提交可電話連絡或電郵回覆之正確資料)。