关于「政府补助老人保险优惠计画Part C」的重点，许多读者可能已从我们其它专文介绍中有所了解。依据在美国以健康议题为专长的独立智库「凯瑟家庭基金会Kaiser Family Foundation」2008年报告，若将参加Part C者与只单独加入Medicare者相较，前者平均每月多获得$71.22元的福利，换算一年竟高达$856.64元。毕竟政府为了照顾长者，历年来已花了许多人力与财力在规划实行此计画，且重要的是此为政府「唯一」有补助的民间版医疗保险计画，所以我们愿以最简单的方式向读者介绍，希望长辈们能慎重考虑并加入。

政府对Part C的游戏规则订得非常严格，不只对民间的保险公司有所限制，对保险经纪人的执照考试也特别严格。首先在政府对民间的保险公司的要求方面，以往当美国「联邦医疗保险Medicare」只有Part A和Part B时，政府得进用很多薪水不差、福利好、享健康保险、还可领退休金的公务员，但在官僚主义下，文件作业的效率奇差无比。

在2003年底终于立法通过「联邦政府医疗保险改革方案Medicare Modernization Act」，由政府每个月付固定金额给保险公司，因此对民间保险公司也有严格的规定：不仅规定保单要以Medicare为范本，保障内容一样。其次更确定保户享有原来Medicare的权利和保障，包含申诉权。第三，不管保户身体健康状况如何，保险公司一定接受其加入。这就是Part C为何会出现「补助」字眼，并由政府来补助私人保险公司，借由公办民营来有效的控制医疗成本及政府支出的制度，相对地管制除更为严格，政府更是动辄即以罚款、停止营业甚至吊销执照来要求保险公司。相较之下「老人补充医疗保险Medigap」就没有任何政府财源挹注，聪明的读者应该知道要选哪一个了。

至于政府对保险经纪人的要求，为了保护老年人权益，美国政府对保险经纪人的资格也设下重重关卡，除了必须具有「健康及人寿保险经纪人执照Life/ Accident/ Health/HMO License」，再通过严格的训练，最后一定要通过AHIP(America’s Health Insurance Plans)考试，考试标准为90分(健康及人寿的执照只要70分即及格)。难度很高不打紧，通过后每年还要再考及在职学分训练，不能碰运气也不是一次考上即永久有效。若以前例「健康及人寿保险经纪人」是各州政府管理，每两年只要凑足30个在职学分。Part C保险经纪人的考试主管单位是属联邦层级的CMS，全国采统一标准，再加上保险公司被政府严格管理，因此选择合作的保险经纪人更采高标准，这些规定都使得具有合格Part C执照的保险经纪人在业界如凤毛鳞爪。

政府对Part C的管制相当严格，读者想要用最少的代价获得最大的保障，最后元钟仍要请读者特别注意以下三件事：

第一，很多保险公司在Part C下并没有包含处方药。「处方药计画Prescription Drug，或称Part D」在2003年底完成立法，2006年实施，此为政府订定的标准药单，有超过2,000种的药可供选择，也要求保险公司需符合规定再做删减。目前计画将处方药分为四级：(1)一般药(Preferred Generic)：$11(或$33)元。(2)特价处方药(Preferred Brand)：$34元。(3)一般处方药(Non Preferred)：$76元。(4)特别药(Specialty)：自付四分之一。不论您吃的是一般药或特别药，只要是药就统统算在内的消费者付费总金额，共分为三个阶段：第一阶段每年总药费上限$2,830元，消费者和保险公司共同负担。第二阶段每年总药费超过$2,830，消费者负担100%，但以$4,550元为上限($4,550元包含第一阶段的自付额部分)。第三阶段每年消费者已自付$4,550后，依药的种类自付$2.5或$6.3或5%即可。读者必须明白，「处方药」是要另外购买，很多保险公司在Part C下并没有包含处方药。

第二，医师是可以随时离开此计画。笔者认为这是好事，因为医师若不想留在此计画，若被硬留下来，吃亏的永远是病人，因为非己所愿，就不可能尽心尽力维护病人。在此我们要对愿意接受Part C或Medicare或Medicaid的医师致上最高敬意，因这些均属政府计画，付费的金额不高再加上时间会拖延，但这些医师能不计报酬而愿照顾服务长者，所以当您非得换医师时，请务必向原来医师请求提供所有病历，以供下一位医师作为观察与追踪的根据。

第三，「HMO零元计画」是要按政府规定，拥有Part B之后的计画，不用多付钱，就享有更多更好的福利，但请记得一定要先买Part B才能加入Part C，不是连Part B的费用都不用交。

 

【备注】本专文是根据李元钟在2008年10月到2009年1月间，陆续发表在以服务广大华裔同胞著名、立场公正著称的平面媒体「达拉斯时报」和「亚美时报」的「老人医疗保险系列」专文改写，并依照2010年当时最新资料(美国政府统计资料并非逐年公布)修订补充而成，希望能提供些许医疗保险计画的观念给长辈们。如对本文所述有何疑问，欢迎线上留言发问(请提交可电话连络或电邮回复之正确资料)。