美國政府提供了基本社會醫療保險「聯邦醫療保險Medicare」和「低收入戶醫療補助Medicaid」,然對老人保險醫療計畫部分,「聯邦醫療保險Medicare」只給予基本上的保障,在現實生活上是相當地不足,所以美國政府先後釋出兩項計畫,開放給民間保險公司進入老年人的保險市場,計畫分別是:「老人補充醫療保險Medicare Supplement Insurance,又稱為Medigap」及「政府補助老人保險優惠計畫Medicare Advantage Plan,一般簡稱為Part C)」。
要認識老人補充醫療保險Medigap,通常還得再和另一個「處方藥計畫Prescription Drug(或稱Part D)」一起對照,所以我們先來談談政府補助老人保險優惠計畫Part C,並對兩項計畫的差異作個簡單的概念說明。事實上,國會對補充「聯邦醫療保險(Medicare)」的不足,雖有其他法案曾經提出,但因遲遲未能形成可上市的計畫,所以現有補充計畫除了Medigap與Part C這兩項尚稱可行,除此之外別無他路。至於所謂的「海外急難救助」並不是長久之計,除非是您完全沒有「聯邦政府醫療保險Medicare」加保資格,否則海外急難救助真的不建議您列入日後醫療計畫的考慮中。
關於政府補助老人保險優惠計畫Part C,它的特色是屬於Medicare的「改革型」。歷經1988、1997和2003年三次大改革,Part C計畫也是在2003年底才被促成上路,至於處方藥的Part D則雖同是2003年底立法,但遲至2006年才生效。Part C內容中的七種計畫不僅是最值得推荐的,保費更因政府設有財源補助,壓低了整個計畫的保費,有的子計畫甚至是零花費(筆者稱它「零元計畫」)。至於老人補充醫療保險Medigap,則是自1965年至今慢慢演變的傳統型優惠方案,內容可分為十二種(或被稱有十四種,因有兩項重疊)計畫,從Plan A到Plan L,平心而論只有兩項計畫有適當的保戶可用,其他的計畫都不行(詳細內容留待「老人醫療保險:Medigap篇」再行討論)。保費則依年齡、計畫的不同,費用約從$100至$300元,但以前文所說的兩項可用計畫為例,保費又因政府只有釋出Medigap計畫,外面並沒有任何財源補助,所以費用更顯特別的高。
在前述Medigap與Part C兩計畫中,政府規定您只能二選一。即使美國政府在名稱上已經清楚的告訴消費者,哪一項是最好的計畫(政府繼「Part A住院」、「Part B門診」計畫之後,給了「政府補助老人保險優惠計畫Medicare Advantage Plan」放上「Part C」的名稱,並且大力的推動此項計畫),但美國是自由的國度,民族性常會喜歡有所「選擇」,拒絕政府大力推動「選哪一個」,所以元鐘真心希望華人長輩們絕對要看清最好的-政府補助老人保險優惠計畫(Part C)。
接下來讓我們深入探討Part C的計畫內容。Part C的內容可分為七種計畫,分別是HMO、POS、SNP、PPO、PFFS、MSA與1876等。各種計畫的特色如下:
(一) HMO (Health Maintenance Organization)
計畫的特色是必須要使用所指定醫院及醫師,看病時先看家庭醫師(Gate-Keeper),而若需看專科醫師時,由家庭醫師轉介。
(二) POS (Point of Service)
此為HMO的變化型,可以去看非指定醫師,但需付更高的自付額。
(三) SNP (Special Needs Plan)
專為特定需求者而量身訂作,例如:低收入戶、特定慢性疾病、住在安養之家者。筆者將在其他有關老人醫療保險的專文中特別說明。
(四) PPO (Preferred Provider Organization)
可以去看任何接受Medicare的醫師(但如果去看指定醫師,會降低自付額),也能隨時去看專科醫師,不需家庭醫師轉介。
(五) PFFS (Private Fee-for-Service)
只要醫師接受Medicare的付費方式(Term)及規定(Condition)即可,換言之,每次看病前都得先徵詢醫師的同意,但此計畫非常陽春。
(六) MSA (Medical Saving Account)
屬高自付額計畫,配合醫療儲蓄基金。
(七) 1876
如果看指定醫師,按計畫規定,福利會比Medicare好;若不看指定醫師,則比照Medicare的福利。
以上七種計畫中,最值得推薦的便是HMO,元鐘喜歡對民眾稱此計畫為「零元計畫」。因為在前文曾提及,美國的文化是偏向「自我選擇」而非「強迫中獎」,這項計畫必須去看指定醫師,且以家庭醫師為前線,在這「自我色彩」強的國家,是一項不討喜的計畫。事實上這是美國政府的智慧,因為「看病先看家庭醫師」的觀念絕對正確,政府為將這觀念深入人心,便「大放送」輔助HMO,讓它成為「天下有白吃的午餐」的「HMO(零元計畫)」。
【備註】本專文是根據李元鐘在2008年10月到2009年1月間,陸續發表在以服務廣大華裔同胞著名、立場公正著稱的平面媒體「達拉斯時報」和「亞美時報」的「老人醫療保險系列」專文改寫,並依照2010年當時最新資料(美國政府統計資料並非逐年公布)修訂補充而成,希望能提供些許醫療保險計畫的觀念給長輩們。如對本文所述有何疑問,歡迎線上留言發問(請提交可電話連絡或電郵回覆之正確資料)。